“个人税优健康险”正确的打开方式

向日葵保险网

[导读]：随着人们生活质量及要求的不断提高，越来越多的人都想进一步增强个人或家庭的健康防护能力，因此购买商业健康险成了不少市民的选择。

　　四、保监会出台的产品指引框架到底有哪些创新性、颠覆性突破

　　三部委联合通知下发之后，具有资质的保险公司的税优产品尚未正式出炉，但依据与《通知》同时下发的《个人税收优惠型健康保险产品指引框架》，作为一款兼具政策性的商业保险产品，“个人税优健康险”特点鲜明，亮点多多。

　　亮点一：税收优惠。不赘述，以北京地区为例，税前工资10000元的人，假如按照最高200元/月的标准购买税优健康险，其每月可以少缴税20元，一年则可节省240元的保费。

　　亮点二：保障额度高。保险金额不得低于20万元人民币，终身累计赔偿限额为80万元，且不得设置免赔额，被保险人符合保险合同约定的医疗费用的自付比例不得高于10%。

　　亮点三：差额返还。也就是说医疗保险简单赔付率不得低于80%。赔付率低于80%的，差额部分返还到所有被保险人的个人账户。这也就意味着，只给商业保险公司预留了20%的成本利润空间，与大病保险类似，属于微利经营。

　　亮点四：允许带病投保，且保证续保。明确商业保险公司不得因为被保险人既往病史而拒保，以保证最需要医保的人得到应有的保障，但为了保障保险公司的正常经营，允许商业保险公司对带病投保的投保人调低保额，但最低不能低于4万元，终身累计保额不得低于15万元。

　　亮点五：可免费转换保险公司。对于保单权益转移，保险公司不设置犹豫期，但允许保险公司对该保单进行核保。此后，保险公司的服务能力将成为一个重要的竞争力指标，消费者选择权自由灵活，自然话语权大增。

　　亮点六：保险业成体系作战。中国保监会组织开发全行业统一的商业健康保险信息平台，该平台可以支持个人税优健康保险业务的承保、理赔、转移等；可以向保险监管部门报送相关统计数据；支持税务部门对保单的真实性及税优使用额度进行检验；可以为投保人提供自助式的保单信息及账户信息查询服务；当然，还必然可以和医保部门的医保报销系统和医院的费用系统相挂钩和连接，保险业有了对抗医疗系统的平台体系。

　　五、最大亮点、也是最大争议的“带病投保”。

《燕梳新青年》只能说这是高贵的、神圣的、带有拯救意味的、道德层面的考量，但谁又能说最终的颠覆不是从最初的直击人心开始的呢

　　对于“带病投保”的合理性，从来都不是以理论大家自居的《燕梳新青年》没法给出严谨的论述。毕竟，核保是保险业生存发展的最重要的几个根基之一。正面战场攻不下来，侧面倒是有些现实可以有助于理解为什么当下的保险业可以尝试“带病投保”。