商业健康险爆发全解读
向日葵保险网
[导读]：健康长寿是每个人的心愿，但一旦患病，完善的健康保险规划，能给我们面对疾病的勇气和力量，但健康保险也需要长期规划。
商业健康保险积极参与基本医疗保险经办，全面承办城乡居民大病保险，在服务经济社会发展方面取得积极成效。
在中国目前的社会医疗保险制度不完善的情况下，商业健康保险有特殊地位和重要作用，它具有强大的保障优势：一是有效分散风险；二是能提供多样化和个性化服务的产品；三是合理控制费用；四是提高管理效率；五是提供精算技术支持；六是预防疾病发生。同时，商业健康保险还具有强大社会职能：一是有利于健全社会保障体系，完善社会主义市场经济体制；二是有利于支持医疗卫生体制改革，促进公共卫生服务体系的形成；三是有利于满足健康保障需求，提高人民生活质量；四是有利于增强消费信心，拉动消费，促进国民经济发展。
安永最近发布了一个针对健康险的报告，对整个健康险市场做了一个详细的分析，提出健康保险面临六大挑战：第一，慢病危机；第二，绩效和结果导向；第三，移动医疗改变健康习惯；第四，大数据变革；第五，以客户为中心；第六，更灵活的核保方案—监管要求，简化核保。目前商业健康险公司的市值要远远超过寿险和产险公司，因为其与医疗技术的结合最为直接。当医疗技术型公司的估值普遍提升时，商业健康险公司的估值也在增加，在未来的发展过程中，健康险和新技术有机结合使得健康险的发展充满机遇和前景。
结合国外商业健康保险的发展模式，预测我国商业健康保险的发展趋势和前景如下：首先，政策与大环境是国内商业健康险快速增长的重要外部驱动力。
当前国际上通常是国家以立法形式通过商业健康保险不断完善其医疗保障体系。我国学习国际经验，给予商业健康保险应有的社会地位，将其纳入社会医疗保障体系之中，并以法律的形式对相关问题加以明确：一是商业健康保险做为补充保障的主要提供者，必须要通过商业健康保险来解决消费者多样化的消费需求；二是将配置资源的任务交给市场。政府不参与医疗服务的生产，只起补救作用，保证公平公正公开；三是社保机构只负责基本医疗保险业务，除此之外的业务应尽可能地通过市场化的方式运作。
国家应考虑出台税收优惠政策鼓励商业健康保险的发展。首先，应考虑经营健康险的保险公司享受保费收入免征营业税及利润免征所得税的税收优惠。其次，应允许投保人享受缴纳保费的税收优惠。科学处理医疗机构和保险公司之间的利益关系，是商业健康险市场健康运作的重要环节。
这其中，建立激励约束机制，使二者形成一种“风险共担、利益共享”的关系显得尤为重要。一是要努力发展医疗保障机构进一步引导好医疗资源配置，发挥好医疗保障制度在医疗领域的信息披露职能。二是要发挥商业医疗保险监督管理、集中购买等职能，逐步建立医疗机构的激励约束机制，运用经济杠杆影响医疗机构的行为，引导医疗资源的有效合理配置，提高医药资源的使用效率。三是要探索合理的医疗费用控制办法，包括对保险公司自身行为的管理控制、与参保人的管理合作、与医疗机构的管理合作等，不断地，通过经济杠杆促进多方积极有效控制医疗费用不合理上涨。
全面参与医保体系
从目前的发展形势来看，未来发展局面将是，商业健康保险全面参与医保经办体系。《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》明确指出，商业健康保险是我国医药卫生体制改革、健康服务业、经济体制增效升级中的生力军。纵观各个国家的医疗保险体系，商业健康保险均在其中扮演极为重要的角色，我国新医改方案也提出要积极发展商业健康保险，医疗保障体制改革的全面深入为商业健康保险提供了广阔的发展空间。
