商业健康险爆发全解读
向日葵保险网
[导读]：健康长寿是每个人的心愿，但一旦患病，完善的健康保险规划，能给我们面对疾病的勇气和力量，但健康保险也需要长期规划。
据统计，目前全球股票市值中，健康产业相关股票的市值约占总市值的13%。特别是在发达国家，健康产业已经成为带动整个国民经济增长的强大动力，美国的医疗服务、医药生产、健康管理等健康行业增加值占GDP比重超过15%，加拿大、日本等国家健康产业增加值占GDP比重也超过10%。在我国，健康产业仅占中国国民生产总值的4%～5%，低于许多发展中国家。而在发达国家，这一比例普遍超过15%，健康产业成为带动整个国民经济发展的巨大动力。健康管理在健康产业链中处于承上启下的过程，而保险业则在健康管理过程中扮演了重要角色。在美国和欧洲，一些著名的专业健康保险公司不仅在保险业务收入上领先许多综合性寿险公司，而且在健康管理领域拥有举足轻重的影响地位和话语权。
大数据时代
PBM是目前国家药品控费的主要发展手段之一，基于患者就诊数据的采集分析，药品处方审核等对整个医疗服务流程进行管理和引导。作为一种专业化的第三方服务，PBM企业通过卡位医保这个最大的甲方，与上游药企以及医疗机构、医疗器械等健康提供商的合作过程中获得盈利。而医疗信息化企业恰好介于医疗市场支付方（商业保险机构，雇主等）、药品生产企业、医院和药房之间。因此相对其他领域的医疗企业，医疗信息化企业更适合利用自身第三方的角色定位，在整个医疗服务中进行监督管理和协调工作。
正因如此，医疗信息化公司通过布局商业保险，与医保控费、保险精准定价、慢性病管理及疾病预防等医疗健康业务形成互动，从而推动其构建完整的PBM闭环，形成新的服务模式，占得行业主动权。
未来将是以数据与技术为驱动提供服务+保险创新产品的模式。
在大数据时代汹涌而来之际，特别是在‘数字人生’和‘数字医疗’的大背景下，健康险和寿险经营的基础环境将发生根本性变化，并面临着历史性挑战，保险需要重新思考‘存在’的问题，本质上讲是思考保险在科技创新时代下的存在逻辑和形式。在大数据时代汹涌而来之际，特别是在‘数字人生’和‘数字医疗’的大背景下，健康险和寿险经营的基础环境将发生根本性的变化，并面临着历史性的挑战，保险需要重新思考‘存在’问题，本质上讲是思考保险在科技创新时代下的存在逻辑和形式。
从相对静态的角度看，“数字人生”意味着作为一个生命个体的所有特征将被充分地数字化，特别是各种穿戴式的生命体征记录设备的广泛应用，将形成一个多维、动态和持续的记录体系，其结果是对于寿命和健康的描述和预期更加清晰和明确。从相对动态的角度看，“数字医疗”是将医疗信息数据化和智能化，特别是对基因信息和影像信息的数字利用，意味着作为寿命和健康的基础环境将发生根本性的变化，在判断、控制和改善等方面均可能发生质的变化。
未来技术创新“翻天覆地”，势不可挡，大数据、互联网，还有基因工程等，都将从根本上改变保险经营的基础。如风险的基础环境将发生根本性变化，再如保险赖以生存的大数法则和精算技术将面临挑战，就健康保险而言，其根本诉求应当是如何更好地提高生命和生活质量，提高社会医疗和卫生管理绩效，其次，才是保险补偿。互联网和大数据时代的到来，为我们解决这个难题提供全新的视角和可能性，卫生和医疗绩效的核心是信息不对称，互联网和大数据可以从根本上解决信息不对称问题，物联网则可以为更加高效和便捷的医疗服务提供实现的可能性。因此，这个以“数字人生”和“数字医疗”为代表的卫生、医疗和健康管理的技术和管理变革时代，将给健康保险的发展营造了巨大的空间。
