健康险+健康管理破数据难题
向日葵保险网
[导读]：商业健康险过去十多年发展缓慢的关键原因之一是健康数据的缺乏。一方面健康数据量不够大和全，另一方面数据价值随着时间衰减严重、可拆解维度有限。
他继称，随着大数据的发展，未来识别风险的维度增多，健康险保障人群范围也应该逐步形成图谱，而不是像过去直接拒保高风险人群。在高风险人群这端，保险公司可以联手健康管理服务商，以提供丰富的健康服务为主，辅之以少量保险；对低风险客户而言，保险公司则可以联合再保险公司设计出费率更优惠的保险产品。
尽管如此，多位健康险业内人士对21世纪经济报道记者表示，大数据是业界努力的方向，但目前各家公司掌握的数据量还不足以作为差异化定价的依据。
另外，智能终端的标准不同，导致采集到的数据准确性也存在问题。一位保险科技公司精算师对21世纪经济报道记者表示，数据的准确性是能否被采用作为保险定价参考的前提，目前手机和可穿戴设备等智能终端记录信息的差异很大。仅以手机为例，华为、三星、苹果在计步时步数都不相同。大量数据被实时收集起来之后，还要经过模型验证，证明走路步数等和风险发生率确实有很大程度的相关性，才能最终作为差异化定价的依据。
近年来，互联网及移动互联网平台的健康险保费收入增速显著。据中国保险行业协会《2016年互联网
人身保险市场运行情况报告》，2016年，互联网健康保险规模保费达到31.8亿元，同比增长209.9%。
互联网产品与技术能力能够有效提高保险机构的运营效率、降低运营成本，保险机构因此能够提供给客户更优惠的健康险产品。
大特保创始人、CEO周磊告诉21世纪经济报道记者，互联网保险相关机构开发产品的运营成本在费率分摊中的占比仅是传统保险公司的1/3。同样一个产品，互联网保险机构来研发，只需在净成本上加7%~8%的渠道成本即可，而传统保险公司来做渠道成本至少要30%。
互联网产品能力还能够降低与用户的沟通成本，提升用户体验。
大特保CTO林洪祥告诉21世纪经济报道记者，PC端及移动端产品都会通过AB测试来进行迭代打磨，良好的交互设计可以降低与用户的沟通成本，提升用户体验。同时，他们还会通过对注册用户购买行为的分析，及时找出交易流程中阻碍购买的因素，并有针对性地改进。
在营销环节，依托互联网、移动互联网平台及大数据技术，保险机构能够实现健康险产品的智能推荐和精准触达。
