健康险+健康管理破数据难题

向日葵保险网

[导读]：商业健康险过去十多年发展缓慢的关键原因之一是健康数据的缺乏。一方面健康数据量不够大和全，另一方面数据价值随着时间衰减严重、可拆解维度有限。

　　林洪祥表示，通过自建网站、微信、app等平台，结合自身行业经验，并与百度大数据、复星大数据等合作，大特保可以获得更准确的用户画像，针对不同健康风险偏好的人群完成健康险产品和服务的个性化推荐，实现产品的精准触达，不仅有利于产品营销，而且也是很好的风控手段。

　　周磊继称，与传统线下代理人相比，线上产品精准触达能降低获客成本，并且更为年轻客户群所接受，因此对于这部分客户群的市场教育也能发挥作用。

　　不过，目前传统公司商业健康险的销售主要还是依靠线下代理人的讲解，由于条款相对复杂、代理人水平不一，对保险合同理解分歧所造成的理赔问题一直是线下保险销售渠道的痛点，长期以来对客户、保险公司、行业都造成了伤害。而这一难点有望通过人工智能来解决。

　　林洪祥告诉21世纪经济报道记者，人工智能技术已经可以将保险条款中的免责条款、专业医疗术语等关键信息用标准化的语言无偏差、中立性地解读给用户，降低用户认知门槛，辅助用户理解保单。下一步需要细化的是如何用易于接受的方式将解读展现给用户，提升用户的交互体验，例如用多媒体代替纯文字，讲解条款背后的理赔案例等。

　　他表示，目前人工智能在国外已经可以应用到健康险的理赔反欺诈领域，解决带病投保等问题。但是在我国，保险公司、体检机构、医疗机构之间的数据整合尚需时日，因此这一应用还得依靠大健康行业的整体推进。

　　主动干预型慢病管理

　　在健康险从“被动支付”向“全流程管理”的转变过程中，慢病人群是重要市场之一。但以往针对慢病人群的健康险产品存在客户依从性问题，从而难以有效控制风险。

　　靠谱保创始人、CEO吴军对21世纪经济报道记者表示，以他们正在尝试的二型糖尿病保险“大克糖”为例，控糖是一个长期的过程，解决客户依从性问题需要联合各方力量对客户的健康管理进行主动干预。不仅健康管理服务商需要积极参与，还应当发动患者家人共同监督，通过奖励、社群活动等多种形式为控糖创造激励环境。

　　他表示，二型糖尿病与哮喘、心脑血管疾病、高龄孕产妇等人群的风险管理有一定共性，以二型糖尿病保险为样本，未来的慢病风险管理可以是健康管理主动干预为主，医疗介入辅助，通过智能硬件提供健康数据支持，商业保险做经济风险兜底及信任背书的模式。大克糖配备的智能血糖仪，目的在于长期采集、积累数据，因此可以观察到干预效果，从而也对慢性病保险的定价有帮助。