商业
健康险保费规模近年来增长迅速，但同时赔付率也居高不下，行业数据基础薄弱是重要原因之一。
具有大数据、人工智能、互联网及移动互联网技术等优势的保险科技公司正在积极参与商业健康险发展困境的破局，通过与保险公司、健康管理机构、医疗机构等大健康产业上下游产业链式、生态化合作，从差异化定价、降费控费、个性化推荐、智能客服等多个方面尝试解决健康险发展的痛点。
同时，尽管“健康险+健康管理”已成为行业发展新趋势，但慢病人群的依从性问题影响了健康险的风控效果，监管限制也制约着健康险的创新发展，而提供主动干预型健康管理服务并对此收费或是解决方案之一。
大数据与差异化定价
商业健康险过去十多年发展缓慢的关键原因之一是健康数据的缺乏。一方面健康数据量不够大和全，另一方面数据价值随着时间衰减严重、可拆解维度有限。
多位健康险相关科技公司人士告诉21世纪经济报道记者，以往健康险行业数据基础薄弱，不仅缺少和医疗机构健康信息的互联互通，而且保险公司自身IT能力在金融行业里也相对落后，导致健康险的创新大多仅局限在产品形态上，比如对重疾病种、免赔额等做少量微调，不能真正利用大数据带来的科技红利。
破除创新发展瓶颈，目前除了保险公司以外，一些具备产品研发能力的保险类科技公司也参与其中。通过线上健康问卷、健康管理app、可穿戴智能设备等方式，为保险行业实时采集用户健康信息的渠道已经大为增多。
好啦科技创始人、CEO毕海对21世纪经济报道记者表示，采集到的健康数据可以从年龄、性别、职业、地区、生活习惯等多维度进行分析，对有相似特征的用户进行归类，从而获得更精准的用户画像，对于保险产品的差异化定价及控费，以及拓宽保险保障人群范围将有很大帮助。
他以泰康在线的“ai情预报”防癌责任险为例。该产品通过在线测试等方式将投保人区分为高风险和低风险两大类，针对不同风险的投保人提供体检或责任险服务。毕海介绍称，该产品采集了客户78个维度的健康数据，产品上线一年多来，已产生至少6万张保单，理赔量为零，而按照精算的理论来看，6万张保单正常会有30至60个理赔，说明这种采集用户多维度健康数据的风险分筛工具发挥了有效的控费作用。
