“全程健康管理”：商业健康险发展新方向
向日葵保险网
[导读]：都说身体是革命的本钱，所以健康险是很多人人生中的第一份保险。那么面对保险市场上健康险种类的日益繁多，我们该如何选购适合自己的哪种呢？
细分市场差异服务
借鉴国际经验，商业健康险机构可以对目标人群进行细分，针对不同人群的具体需求提供个性化、差异化的健康管理服务。
例如可以从健康状况的大维度对人群进行划分，识别出健康需求明确的人群作为重点目标。按照健康状况由强到弱分为三类，即健康人群（含亚健康人群，还包括儿童）、稳定慢病人群、复杂慢病和重病人群。除健康状况外，经济水平、工作性质、家庭状况等因素可以用于对各类人群的进一步区分。
健康人群的诉求主要集中在维持或改善健康状况，预防疾病发生。同时希望获得科学指导形成健康生活习惯。稳定慢病人群的健康管理需求主要为控制疾病发展进程，改善健康指标，并且希望有专业的医疗建议及指导以提升当前慢病治疗效果。这类人群的病情较为稳定，健康管理项目难度不高，但如果控制不好病情，病情恶化或出现并发症，理赔支出将很高，因此潜在可节省的医疗费用可观。而健康状况较差的复杂慢病及重病人群，希望通过健康管理项目有效控制病情症状，改善健康或功能状态，同时希望有专业医疗干预和康复护理，提高生活质量。由于病情复杂性较高，此类人群对健康管理的专业要求较高，黏度较大。同时此类人群的医疗支出占比最大，因此保险机构通过健康管理可实现的潜在医疗成本降低的空间也最大。
报告指出，对于慢病人群，根据所患不同病种而所需要开展的慢病管理项目差异较大。商业保险机构可优先选取患病人群基数较大、患者黏度高，同时经济效益较好的慢病管理项目入手。可以考虑重点关注如高血压、糖尿病、冠心病、脑梗塞、慢阻性肺部疾病等五类稳定患病人群进行慢病管理项目的开发。
流程闭环逐渐形成
目前，我国的健康管理刚刚起步，大部分健康管理项目仍然主要集中在健康管理前端，即通过体检、自填问卷等方式进行数据采集，而后续的数据分析，特别是健康管理干预以及评估反馈等环节尚未打通，尚未形成流程闭环，无法提供真正有价值的健康管理。
因此，报告指出，各商业保险机构应在重点提高数据收集质量的同时，逐步提升数据分析能力，并通过与外部机构合作等方式，积极尝试开展健康管理干预，着手建立评估反馈体系基础。
