风控无能下 中国商业医疗保险何时摆脱持续亏损？
向日葵保险网
[导读]：生病住院最头疼的事，莫过于一大堆不能报销的自费用药及因住院耽误的时间和经济成本。其实，要转移自费用药和误工费支出，可选择医疗险。
“全面亏损”不可避免
目前国内保险公司做健康险业务不挣钱已逐渐成为行业共识。
2014年专业健康保险企业中，仅和谐健康实现盈利。如果剔除投资业务的影响，反映健康险业务的亏损幅度则是巨大。2015年平安健康、
人保健康、昆仑健康、和谐健康、
太保安联健康剔除投资业务影响后，均为亏损。
健康险产品大类上可分为长期
重大疾病保险、短期医疗保险、护理保险和失能收入损失保险四类。
根据保监会2014年统计数据显示，长期
重大疾病保险和短期医疗保险分别占健康险保费收入的52.6%和40.9%，护理保险和失能收入损失保险分别占健康险保费收入6.5%和0.1%。
目前我国健康险业务亏损的来源主要是短期医疗保险。根据汇丰银行的测算，用NBV/APE利润率来衡量健康险产品的盈利性，选取国内几家大型保险公司作为典型案例研究可以发现，长期重大疾病保险和短期医疗保险的盈利性差异非常大。
目前，短期医疗保险很受患者和医生的欢迎，该产品为被保险人提供医疗、住院、手术、检查等实际发生的医疗费用提供报销。
其特点是合同期限在1年以内，赔付金额通常为实际发生医疗费用的一定比例，设有赔付金额上限和报销范围（目录）。以实际发生医疗费用为赔付条件的道德风险较大，加上面临欺诈、不断上涨的医疗成本、缺乏医疗数据以及对医院缺乏议价和监控能力，短期医疗保险通常都是亏损的。
