风控无能下 中国商业医疗保险何时摆脱持续亏损？
向日葵保险网
[导读]：生病住院最头疼的事，莫过于一大堆不能报销的自费用药及因住院耽误的时间和经济成本。其实，要转移自费用药和误工费支出，可选择医疗险。
相对来说，盈利较好的是长期重大疾病险：如被保险人患上指定的重大疾病，则获得保险公司的定额赔付。其特点是合同期限超过1年，赔付金额固定，一般在30-80万，覆盖25-50种重大疾病。
以患上重大疾病为赔付条件的产品特性决定了该类产品的道德风险比较低（一般人不会为了套取重大疾病赔付而故意患病），且大多数重大疾病保险与储蓄计划捆绑，因此其盈利能力较好，但是，这类保险却存在严重的“寿险化”的嫌疑。
风控不足，引发寿险化
寿险公司主导下的我国商业健康险市场，产品结构呈现“寿险化”特征。
寿险类保险产品的特点，大家都知道，不过是没病的时候多存钱，等生病时候可以获得比较高的赔付，从这个角度，这跟个人长期存一些公积金没有任何区别。
近十年来，我国商业健康险保持快速发展，但其赔付支出在卫生费用中占比一直不高。其中一个重要原因是与我国商业健康保险产品结构有关。
以人身险行业为例，兼顾健康保障功能和储蓄功能的长期
重疾险是各公司主推的健康保险产品。在产品中嵌入长期储蓄功能有利于扩大保费规模，但无益于提升健康保险赔付支出在卫生总费用中占比。
由于产品形态决定健康险业务风险经营能力从而决定盈利能力的内在因素。
