国家发改委日前联合卫生部、财政部、社保部、民政部和保监会发布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》（下称“《意见》”），确定商业保险机构参与城镇居民及新农合医保的模式。这意味着，商业险企在不久的将来即可从大病医保中分得一杯羹，但背后也隐藏着商业
即将开展的大病医保险与已有的商业重疾险的竞合。那么，业内人士如何看待这次破冰之举？消费者又如何做出更好选择以保障自身权益呢？近日，记者采访了业内专家。
大病保险向商业机构开闸
背景
随着新医改的持续推进，我国的全民医保体系初步建立。据国家发展改革委副主任、国务院医改办公室主任介绍，截至2011年底，城乡居民参加三项基本医保人数超过13亿人，覆盖率达到了95%以上。其中，城镇居民医保、新农合参保（合）人数达到10.32亿人，政策范围内报销比例达到70%左右。
然而，目前我国城镇居民医保、新农合的保障水平还比较低，制度还不够健全。首都经贸大学中国农村和社会保障中心主任庹国柱教授表示，城镇居民和新农合参保人患大病后，社保基金所能给予的保障极少，对于高额的医疗费用来说无异于杯水车薪，人民群众患大病发生高额医疗费用后个人负担仍然较重。为解决这一问题，城乡居民开展大病保险的方案应运而生。
另外，保险替代率报销率偏低也是政策出台的一大原因。长江证券分析师刘俊表示，当前，我国城镇医保结余6180亿元，年增速超过20%，但是替代率依然偏低，并且储备厚薄区域分布不均，部分地区医疗健康基金储备偏弱。同时，我国保险医疗健康险报销比率偏低，城镇居民的医保保险比率在75%左右，新农合医保报销比率更低，且报销一般有上限要求，同时重特大疾病救助的范围有限。因此，充实大病保险对于提升报销比率意义重大。
原则
收支平衡
《意见》指出，符合基本准入条件的商业保险机构自愿参加投标，中标后以保险合同形式承办大病保险，承担经营风险，自负盈亏。商业保险机构承办大病保险的保费收入，按现行规定免征营业税。在具体承办模式方面，将由地方政府卫生部门等各部门制定大病保险基本政策要求，并通过政府招标选定承办大病保险的商业保险机构。
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