您稍等，等我说完再决定也不急，呵呵。

　　额外给付型的重疾险，条款里都会有这么一条：被保险人需在确诊重疾后30天（有的公司是28天）还生存，本公司赔付重疾保险金。

　　哎，要是患了重疾，可不能马上死，得活个30天，不然这个重疾保险不赔钱咧。

　　为什么呢？很简单，因为这个额外给付型的重疾险费率里，没有收取寿险的保费，所以就不保障身故责任。

　　再一个，目前市面上的额外给付型重疾险，一般都采用自然费率，就是年龄越大，重疾风险发生率越高，那么保费就越多。而且一般只可续保到65岁，也有可续保到85岁的，可是那个价格高的啊，您压根不想买了。所以很难达到保障终身的效果，一般我们给客户设计额外给付型的重疾险，是为了提高客户短期的高额重疾保障额度，以满足保费少需求高的要求。（信诚新设计了一款投连专属额外给付重疾险b款，倒是有点特色，用投连加这个b款，倒是可以尽可能的帖近上面客户重疾保终身，寿险要定期的要求，可是总保费不便宜，呵呵。有兴趣可以了解一下。）

　　那么综上所述，只想花一个附加提前给付重疾险的钱，就得到一个保障终身的重疾险，是不可能滴~~~~~~一分货就得花一分钱哈，半分就是买不到。

　　至于是组合险好呢，还是重疾主险好呢？

　　上文我们知道，要达到保障终身功能的重疾险，有两种组成结构方式：

　　1、终身主寿险+附加提前给付重疾险

　　2、终身重疾主险

　　这两种组成结构在定价原理上无区别，但是在保障的小细节上，却很有讲究。

　　先来说终身重疾主险，有两个好处：一、现金价值稍高，因为附加的提前给付重疾险的保费也纳入了主险，有储蓄功能，所以在现金价值上会略高。二、方便代理人讲解，客户理解接受快。（其他还有什么好处，欢迎代理人补充，我实在想不到了。请不要跟我讲可以直接买一个重疾险而不用费钱多买一个终身寿险，这是笑话。我已经听到无数次这样子的说法了，这是代理人不明白定价原理误导客户的结果。）

　　有优必有劣，缺点也是很明显的，有2点：

　　其一，寿险的免责与重疾险的免责不分，寿险采用了重疾险的免责条款，使得寿险保障范围变窄。重疾险做为健康险，其免责条款是很严格的，按现在保监会的规定，不能超过8条，所以所有的保险公司的重疾险免责，都是8条。