重疾险条款藏“心机”：百万元保障保费可差1.5倍
向日葵保险网
[导读]：重疾险，是与意外险和定期寿险并重的三大基本人身险种，也是诸多客户在进行保险配置时的首选。但是，但市场上令人眼花缭乱的重疾险产品，经常让消费者无所适从。
从这份数据中可以发现，在这15中出险率高的“重大疾病”中，以原位癌为主。原位癌是指上皮恶性肿瘤局限在皮肤或粘膜内，还未通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到周围组织。包括乳腺癌、子宫癌、卵巢癌、宫颈癌等。因此，女性在购买重疾险时，是否包含原位癌，比险种的数量更为重要。
重疾险保额最好达到50万元
从赔付年龄看，富德生命人寿理赔案中，56%的重大疾病理赔发生在30岁至50岁之间。而30岁至50岁这一阶段的人普遍处于事业的成长期和和收入的高峰期，一旦确诊重大疾病，将丧失工作能力，收入减少，同时面对着高额的医疗费用，家庭经济将遭受重创。据卫生部信息中心统计，人的一生罹患重疾的概率高达72%，手术治疗的平均费用在10万元，93.22%的客户重疾保额尚不能支持基本的治疗费用。
因此，购买重疾险，保额最低也要够10万元。此外，重大疾病的治疗费中，一般三分之一为直接的手术费用，而三分之二是后期治疗和康复中需要使用的间接费用。比如，脑中风后遗症，这种发病率高、并发症多、复发率高的疾病，发病后10年治疗、康复费用在36万元左右（3000元每月），而生活费也需要36万元左右。
因此，多数理财师会推荐将重疾险的保额提升到50万元以上。
但是，保额也并非可以高无上限，虽然上述不少产品都表示保额可以无上限，但基本上都以100万元为“门槛”，超过100万元在再保接受的前提下，除了要体检外，还需要提供收入证明。
不过，不同保险公司对于免体检额也有着不同的规定，除100万元的门槛外，如第7款产品，18-40岁的免体检额为80万元；40-45岁为60万元；46-50岁为40万元；51岁到55岁为30万元；大于56岁为20万元。而第11款产品，18-40岁的免体检额为60万元；40-45岁为40万元；46-50岁为25万元；51-55岁为15万元；大于56岁为0元。
此外，在接受《证券日报》记者采访时，一位大型保险公司的精算师张平表示，一般来说，被保险人年收入不得低于保额的10%，而月交的保险费，不应超过其月收入的20%。
引人注意的是，癌症的发生概率越发低龄化，4.31%的癌症理赔客户不足30岁，其中甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、肝癌等发病低龄化趋势明显。比如，已有18岁学生患甲状腺癌的案例，还有大学生20岁就被诊断为肝癌的案例。而重疾险是很明显的年龄越小，保费越低。同一款产品，如果5岁的孩子购买，同样交费20年，比25岁购买的保费便宜了一半。
此外，在各种重疾险条款中，还包含着很多常被忽略的地方。
比如，有保险公司的轻症赔付和主险保额为共用，有保险公司有生存期的要求，比如轻症赔付有28天生存期的要求、恶性肿瘤赔付有30天生存期的要求等。
另外，在等待期内罹患重疾，各家公司的处理方式也并不相同，多数保险公司是退还已交保费，合同终止，也有险企是仅退重疾险的现金价值，合同终止。
