大病保险升级慢国寿探路微利市场化

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[导读]：大病保险目前存在重复参保现象，重复参保导致重复赔付，不利于大病保险可持续运作。带着大病保险是否可持续的疑问，各商业保险公司已经开始了市场化的摸索。

　　事实上，大病保险业务开闸至今一年多，商业保险公司并没有蜂拥而至抢占市场，而更多采取谨慎态度，这与之前试点的商业保险公司在承保城镇职工大病保险时出现“一年赚、两年平、三年赔”现象不无关系。

　　国寿股份山东分公司也曾有过类似遭遇。“这与当时的政策、市场、经验都有关系。”国寿股份山东省分公司健康保险部总经理岳文成对记者表示。

　　他告诉记者，当时在做城镇职工大病保险时更多的是以一个企业、县市为承保单位，人口少，保险讲究的大数法则效果达不到。同时，城镇职工的保费数额缴纳3年内一样，没有考虑到物价、药品价格等快速上涨因素，亏损在所难免。此外，相关的管理体系也不到位，如一个城镇职工账号一家人用，有时去一次医院可检查出13例挂床。业内将不在医院住或3天以上没有诊疗费费用就可以称为挂床。病人“挂床住院”主要因为一些病在门诊不属于报销范围，所以患者为报销费用苦等床位或请求医院为其办理挂床。

　　有了前车之鉴，山东省在推动大病保险业务上更加稳妥，采取“实现省级统筹、全省统一筹集标准、统一报销目录、统一报销政策”基本政策，仅涉及新农合参保群体，是新农合基础上的二次补偿保险。

　　通过招标，国寿和人保成为山东省大病医疗的承保险企，分别承保3300万人及3200万人。全省99.8%的新农合覆盖面既让保险公司能够运用大数法则，同时也防止了一户多用的现象出现。

　　据悉，山东省针对新农合的大病保险筹资标准为15元，相比一些地区个人负担达到一定比例就可享受大病保险不同，山东省将新农合保障病种锁定在儿童白血病、终末期肾病等20种大病上，依据过往经验，这些大病可治愈几率较大，且一旦发生治疗费用都有一个大概范围，能够在控费的前提下将社会资源向最需要的人倾斜。国寿股份山东分公司在实际工作中又将新农合基本医疗目录范围扩充，提高了患者的实际报销比。

　　在全省统一的报销政策方面，20类大病医疗费用经新农合报销后（最高10万元），新农合大病保险再对个人负担费用中合规医疗费用给予补偿，年度内超出8000元的部分补偿比例为73%，8000元以内的补偿比例为17%，最高限额每人每年20万元。