消费者参保更明白

　　问：常有参保人投诉，健康保险在定价、理赔等方面存在不妥。《办法》是否解决了其中的一些问题？

　　朱铭来：主要有这样几个方面：一、区别定价，即保险金额将根据投保人是否拥有公费医疗或社保而区别对待；二、保证续保，以前有些公司在续保上名义为“保证”，而条款中却附加一些额外条件：如必须使用产品三四年以上、保留调整费率的条件等，损害处于弱势的消费者的权利，目前的原则是不能随意调整费率和更改保险责任；三、明确了健康险中的死亡责任，强化“保健康”的特性，这在前面已经说过；四、以前有消费者投诉保险公司把健康险当作寿险的附加产品，要想参保必须买寿险，寿险是终身保障的，而作为附加险的健康险可能是保一两年就停了，续保也有条件。此次《办法》明确规定：保险公司以附加险形式销售无保证续保条款的健康险，附加健康险的保期不得小于主险期限。

　　保罗·葛莱格森：我认为，虽然中国的医疗保险市场仍待改进，但中国政府已开始采取措施，学习怎么“精明”地指导消费者花钱。说实话，我觉得中国政府改革的步伐相当快，《办法》出台就是一个很好的例子。中国人现在购买商品越来越看重价值，很挑剔，我认为随着经济水平的提高，很多人会觉得我们的服务值得他们花钱购买。BUPA进入中国后，会根据中国文化和经济需求做出相应调整。比如绝大多数中国人在家人患病时会选择亲自照料，我们就有可能根据这一点调整服务内容。

　　健康险不能当作投资

　　问：这次《办法》明令禁止了返还型健康险，这是为什么？

　　许谨良：买保险重返还，在我们目前的经济发展水平下，对保险公司和消费者来说都是沉重负担。这类保险的保费通常非常昂贵，因为它既有定期健康险的保障功能，又有满期后生存金给付的功能，大部分还含有未患病情况下身故给付的功能，经营风险很大，保费自然较高。事实上，在《办法》出台前一年，国内多家保险公司因为赔付率过高，都主动停售了部分返还型健康险。《办法》明确规定，今后健康险将只保“健康”，不再分红、返还，将健康险当作投资理财方式的时代从此终结。

　　朱铭来：我在给银行个人理财师讲课时他们反映，一些客户对健康险保什么并不在意，认为“钱嘛，放在哪里都是投资”。这种思路有问题，国际上没有谁把健康险当长期投资产品的。人生病甚至受到意外伤害的几率太大，风险太高，即使不懂投资的人也明白，这样的产品本质上不适合投资。所以，弱化其理财功能是正确的，消费者也应该明白，买健康险首先要看它能提供什么保障。如果说寿险是奢侈品，那么健康险就是必需品，购买保险时，越是收入低的人越应该关注这种产品。