根据当前的收入状况与增长可能性、年龄、家庭资产、男女收入比例等因素，我们建议刘先生个人的寿险保障额最好能达到100万元以上。
家庭意外保障根据其子女教育金与实现财务自由目标的资金缺口，设为刘先生150万元，刘太太50万元。
而根据重大医疗费用市场水平刘先生的重疾保障额可以设为人民币30万元；刘太太的重疾保障额设为人民币20万元，并附加有新生儿的重大疾病保障。
这样一来，刘先生的死亡保障额度可以达到280万元，约为其年收入的7倍，符合标准。刘太太的意外险50万元、重大疾病险20万元，也与她本人的收入比较匹配。
另外，还可以为太太安排每天人民币120元补贴的住院医疗保障。而孩子的人寿、意外与住院医疗保障可以等出生后再作安排，最好能纳入社会基本保障体系内。
刘先生家庭新增风险保障的费用约需人民币3万~5万元/年。
最后的目标是为了实现财务自由。财务自由通常是指即使您不用再工作，也可以按照您平时的生活方式继续生活下去。假如刘先生按照现在的生活方式，到45岁时就准备好之后的生活费用，就可以达到财务自由。
同时，为了顺利实现小孩高等教育费用和财务自由生活的目标，并考虑刘先生有较高的风险承受度，建议刘先生每月结余中拿出2万元左右的资金，定期定投入到能产生年均约5%~8%回报的混合偏股型基金，或者其中一部分也可以选择投入积极稳健型的投连险账户中。
投资基金的最大挑战是当前中国基金每年的业绩波动比较大，难于长期选到好基金。而投连账户一般采用多元基金管理模式，通过精选基金，能带来长期稳定增长的回报。此外，它附有风险保障功能，这就增强了刘先生的管理家庭风险能力。
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