【社会保障篇】

　　健康医疗保障的第一步

　　文本刊实习生徐卓航

　　当我们在医院门急诊看病，或是要住院的时候，如果我们手里有一张医疗保险卡（有些城市为社会保险卡），我们的心里会安稳很多。因为拥有这张卡，表示我们可以通过社会基本医疗保险，补偿（报销）一部分我们的医疗费用开支。

　　基本医保“最基本”

　　作为带有强制性质的“五险”之一，基本医疗保险是目前我国社会保险制度中覆盖范围最广的险种之一。可以说，想要抵御疾病风险，社会基本医疗保险正是我们健康医疗险计划中的第一步。

　　我们可以在各个城市地区的社会保障局、网站等查询到相关的信息。比如关于基本医疗保险具体的原则、参保对象、缴费额、保障待遇等等，从而正确认识并参加这项基本社会保险。

　　主要保障门急诊和住院费用

　　具体来看，基本医疗保险基金通常由职工个人账户和统筹基金两部分组成。个人账户主要由职工个人缴纳的基本医疗保险费和按照规定划入个人账户的用人单位缴纳的基本医疗保险费组成，也包括账户产生的利息等；除了按照规定划入个人账户的部分之外，其余的用人单位缴纳的基本医疗保险费则归为统筹基金。

　　在个人账户和统筹基金的相互作用和补充下，基本可以覆盖通常的门急诊医疗费用、定点零售药店购药的费用、住院治疗的医疗费用等等，也包括一些抢救留观、恶性肿瘤等方面的部分费用。这样，就基本做到了“以比较低廉的费用，为职工和退休人员提供比较优质的医疗服务，满足广大人民群众基本医疗服务的需要”。

　　另外，在这些基础上，也有关于一些特殊的医保政策措施、特殊疾病、特殊保障规定，诸如北京市的大额医疗费用互助制度、广州市的重大疾病医疗补助制度等等，也需要予以一定的关注和认识。

　　商业医疗保险可作补充

　　虽然基本医疗保险对于一般的健康医疗方面保障度较高，但我们也可以看出，基本医疗保险也有其局限性和无法覆盖的部分。对于一些超出基本医疗保险的范围和一些特殊情况等等，也可以进一步通过投保一些商业医疗保险，满足自身的保障需求。

　　“七巧板”为健康保驾护航

　　文本刊记者陈婷张安立

　　除了社保满足基本的医疗保险需求之外，还有七大类型健康医疗保险产品，就像一块“七巧板”，如果你能选择得当，安排巧妙，就可以为你的健康一生保驾护航！

　　1重疾险：选对类型买足保额

　　重疾险是我们既熟悉又“不熟悉”，但却相当重要的一类健康险。

　　相比社保对任何疾病的普遍适用性（只要住院发生医疗费用，就可按规定报销），商业重疾险的核赔标准，也就是前面提到的“确诊”条件，其实是比较严格的，只能针对合同约定的病种进行赔付，而且每个病种的定义比较严格，有较多的限制条件。

　　重疾险产品须包含恶性肿瘤6种必保疾病。在此基础上，各家保险公司可以自主添加其他各类疾病。同时，行业协会的《规范》还对重大疾病保险产品中最常见的25种疾病定义进行了统一和规范，要求全行业使用统一定义，并对重大疾病保险产品涉及到的保险术语制定了行业标准。就是说，如果重疾险产品中有这25类常见疾病的，每家公司所使用的疾病定义都完全一致。这25类疾病以外的疾病定义，则由各家公司自主制定。

　　年轻人可选择纯保障型

　　重疾险通常分为两类，一类是纯保障型的产品（或称消费型），只包含重疾保障责任、身故保障责任，不带任何资金返还；还有一类则是带有一定的储蓄性质，通常都是用寿险类的主险产品（如两全保险）附加一份重大疾病险，组合而成。

　　纯保障型的重疾险，比较实惠些。我们说，买纯保障型的健康险，更像是租房。每年缴费较低，灵活性也比较强。一份一年买一次，或是每隔3～5年买一次的短期重疾险，就好比一年期或五年期的一份租约，“租金”便宜，觉得不合适自己了，只要不续保就行。

　　而一份保障期限为10年、20年，或是约定保到60岁为止、70岁为止的长期纯保障型重疾险，就像一份长期的住房租约，能满足你在一定期限内的保障或使用需求。

　　对于35岁以下的年轻人而言，更适宜选择纯保障型重疾险，因为他们的收入比较有限（社会新鲜人），或是家庭各项负担相当重（25～35岁左右），没有那么多的保费预算，但又有相当的重疾险需求。

　　而且，如今重疾险的发生越趋低龄化，年轻人除了预防意外风险，重疾风险可算是最大的基础风险保障需求。

　　中年人可采用“混搭”模式

　　还有一类重疾险产品，我们可以称之为综合型重疾险计划。除了重疾保障利益外，通常还包含身故保障责任。

　　有些则是通过两全保险与重疾险（或附加重疾险）组合的形式，不仅有重疾保障利益，还有身故保障利益，甚至满期金利益等。这类重疾险产品则好似“买房”，二三十年之后如果你还生存，就可以收回一笔资金，但是每年的缴费压力比较重。如果个人的经济收入情况不错，保费预算也较高，那么可以选择这类产品。

　　还有一种折衷的方法，比如已经35岁或40岁了，但又不愿意花费太多的保费，那么也可以采用将前述两类重疾险产品“混搭”的方式，分别投保10万～20万元，最终通过较低的保费成本，获得较高的风险保额。