医疗保险的保费计算方法具有独特性。在西方发达国家，有关医疗保险精算的研究与应用开展的相对较早，部分保险机构积累了一定的经验数据并已能用相对精细的精算模型进行保险费的计算，与医疗保险精算有关的监管制度也较为完善。国内有关医疗保险精算方法的研究才刚刚开始，如有学者结合农村健康保险试验研究和城镇职工医疗保险制度改革实践提出了一些保险费率测算的方法，并进行了有益的探索，但以往的研究多局限在社会医疗保险费测算方面，对商业医疗保险的保费计算方法缺乏研究，为此，我们综合运用保险、医学、统计和精算等学科的理论，结合我国商业医疗保险发展的具体实践，提出了商业医疗保险费计算的系统方法。

　　一、医疗保险费计算的原理和原则

　　与人寿保险和财产保险一样，医疗险保费计算也要利用概率论和数理统计的方法，其中最重要的数理基础仍是大数法则。大数法则是用来说明大量随机现象由于偶然性相互抵消所呈现出必然数量规律的一系列定理的统称，医疗保险精算中运用最多的几个大数法则是Chebyshev大数法则、Bernoulli大数法则和Poisson大数法则。

　　和其他保险业务一样，医疗保险费率计算的基本原则也是收支平衡原则，保费计算也必需遵循充足、合理和公平的原则。由于影响医疗保险成本估计的因素比寿险、财产险要多，既包括发病率(门诊利用率、住院率等)、疾病持续时间和损失额度(年人均门诊次数、年人均住院次数、次均住院天数、次均门诊费用和次均住院费用等)和死亡率、利息率等常见因素，还包括医疗价格上涨、保险因子、医疗机构级别、地区差异等寿险、财产险精算中不常涉及的因素，加之上述因素的影响往往不易被完整、准确地测量，这使得医疗保险的保险费计算比寿险和其它非寿险业务更加复杂。

　　二、商业医疗保险的保费制度

　　1．自然保费

　　医疗保险的自然保费是依据各年龄疾病率和人年均赔付额计算的，由于被保险人的年龄逐年增加，费率每年都会发生变化，因为医疗费用及其增长速度难以准确预测，因此大多数保险公司在医疗保险经营之初都主要采用自然保费制。

　　2．平准保费

　　医疗保险的平准保费又称均衡保费，即计算保费时考虑了预期赔付金额的逐年变化，建立了相应的年龄准备金以应付将来的赔付，被保险人在保险合同有效期内每年都交付等额的保险费，保费不随年龄的增长而增长。在西方发达国家，个人医疗保险业务中常采用平准保费制。

　　3．等级保费

　　医疗保险的等级保费又称累进保费，它是依性别和年龄将被保险人划分为风险程度相近的多个小群体，对各个小群体收取不同费率的保费制度。采取这种保费制度是由于性别和年龄是医疗保险中最重要的风险因素。一般认为，女性对医疗服务的利用较男性高；年龄不同，对医疗服务的利用和医疗费用也有差异，婴幼儿和老人较其他人群有较高的医疗服务利用率和医疗花费。等级保费是目前国内商业医疗保险中应用最广的一种保费制度。