二、事后调查

　　死亡案件理赔重在调查。查清死亡原因，掌握死亡案件的调查切入点和调查方法至关重要。

　　(一)查清死亡事故原因是死亡案件赔偿的关键，意外险赔偿的死亡事故必须排除非意外事件导致的死亡和既往病史导致的死亡事故。

　　首先必须明确，意外险赔偿的死亡事故，必须是外来的、突发的、非本意的和不可预料的事件直接引起和导致的被保险人的死亡。这就排除了非意外事件导致的死亡事故和既往病史导致的死亡事故。

　　非意外事件导致的死亡事故既包括自杀、打架斗殴致死事故，也包括非意外事件直接导致的死亡事故。如某渔民意外摔伤头部致脑出血，但家属因经济原因中断对伤者的治疗，不顾医院的反对强行接伤者出院，致伤者在家中死亡。该事故虽由外伤引起，但如果经过适当的治疗并不一定导致伤者死亡，而是家属强行中断伤者的治疗最终导致被保险人死亡，其死亡事故并非由外伤直接导致，因此不能获得相应的死亡赔偿。

　　众所周知，既往病史导致的死亡事故并不属于意外险的赔偿范围，理赔人员需要通过调查来判定被保险人的死亡是既往病史导致还是意外事故导致。例如某渔民在家门口干活时被地笼簖绊倒昏迷，入院后治疗无效死亡。据目击者口述和医院入院诊断记载，该渔民被绊倒当时即全身抽搐、癫痫剧烈发作。从医学角度讲，若被保险人既往患有癫痫病，则癫痫发作会使人跌倒，如果救治不及时会导致脑缺氧死亡；而摔伤头部引发的脑外伤也会引发癫痫。这个案件就需要理赔人员通过走访被保险人的邻居、目击证人和调取医院的诊断记录来调查被保险人的死因到底是既有癫痫疾病救治不及时，还是脑外伤引发癫痫导致，而不能仅仅因为被保险人跌倒即判断其因为意外事故导致死亡。

　　(二)意外险死亡案件理赔应把握调查的切入点。

　　意外险死亡案件调查的切入点主要包括对事故现场的环境因素和事故见证人的调查和了解、死者家属和邻居的询问和调查、调阅救治死者的医疗机构提供的完整医疗病历以及对主治医生的询问调查。

　　1.对事故现场的环境因素和事故见证人的调查和了解。例如内陆地区近年常发的单人溺水死亡事故，不能仅凭报案人说被保险人在湖边、养殖池边、河边溺水死亡即定案。应赶至事发现场，分析事故现场环境因素是否会导致正常精神状态的人不慎溺水身亡，如沿岸坡度、水深度、水流速等等因素；应对所有事故目击者和救助者做笔录，了解事发当时情况、救助时间、被保险人被救上岸时的反应和身体状况、是否立即送医救治等，调查被保险人是不慎落水导致死亡还是心脏病等发病昏厥落水导致死亡。特别是无目击者的溺水死亡案件，落水原因不明、死亡原因不明的，应要求被保险人及时向公安机关报案，并取得司法鉴定部门出具的死亡原因鉴定证明。

　　2.对死者家属和邻居的询问和调查。对死者家属和邻居的询问和调查主要是为了排除被保险人因既往病史导致死亡的情况。如上文提到的某渔民在家门口干活时被地笼簖绊倒昏迷入院治疗后的死亡事故，通过对死者家属和邻居的调查，就可了解到被保险人是否有癫痫病史，以及摔倒当时的癫痫病发病时间和发病状态，从一个侧面为查明死亡原因提供重要线索。