（三）人民群众健康保障需求日益增长并呈多样化趋势，需要商业健康保险与基本医保有机衔接

　　人民日益增长及日趋多样的健康保障需求主要表现为三个方面：第一，在我国，目前人均重大疾病医疗支出已超过10万元，恶性肿瘤等疾病的治疗费用动辄就达几十万元，而基本医保的保障原则是“低水平、广覆盖、保基本”，其支付水平难以满足部分重病患者的需求，个人还有很大的自负比例，在基本医保保障水平之上的供需缺口，就需要商业健康保险来弥补。第二，随着生活水平提高，人们对健康保障的需求更加个性化、高端化，不同年龄、不同职业、不同地域、不同收入水平的人对于健康保障的需求也不尽相同。对于一些不属于基本医保服务范围的特殊健康保险服务，商业健康保险可以开设灵活多样的保险产品，供不同需求类型的人群选择，保障水平可高可低，险种可因人因地设置。第三，目前我国已经进入老龄化社会，2013年我国60岁以上老年人已超过2亿人，较10年前增长了35%，疾病谱也由以传染性疾病为主向高血压、糖尿病等慢性病为主转变。因此人们对于老年护理、慢病管理等方面的需求与以往相比更加强烈，需要商业健康保险进行满足。因此我们需要借鉴国外的成功做法，通过立法激励商业健康保险发展，对保险公司和购买健康保险的公民给予财政补贴。

　　综上所述，随着各国医疗保障制度体系的不断完善，商业健康保险与基本医疗保险已经形成了相互促进、有机融合、共同发展的局面。未来我国仍要以基本医疗保险为基础和主体来构建社会医疗保障体系，与此同时，医疗费用支出持续上涨，社保经办机构服务压力逐年增大、人民群众健康保障需求日益多样，又需要商业健康保险作为重要补充。二者在公平和效率上各有所长、缺一不可，只有相互衔接、协同发展，才能起到“1+1>2”的效果，共同服务于国家医疗保障体系建设。

　　二、商业健康保险与基本医保相衔接的有效路径

　　政府通过向商业健康保险公司购买大病保险和补充医疗保险服务，可以充分发挥保险机制的作用，在提高参保人保障程度、减少自负费用的同时，减轻基本医保基金支出压力，实现“帕累托效率”，即在不减少任何与基本医保相关群体利益的情况下，通过改变现有资源配置，增加了所有与基本医保相关群体的利益。引入商业健康保险参与基本医保经办，进一步促进“管办分离”，是解决好医改这一世界性难题的金钥匙。

　　在实现路径方面，商业健康保险与基本医保可以通过多样化的保障服务、多种模式的管理服务、全过程的健康管理服务、相互兼容的信息技术手段等几个方面进行有机衔接，实现优势互补。

　　（一）通过多样化的保障服务实现有效衔接，构建广覆盖、多层次的医疗保障体系，满足多样化的健康保障需求

　　商业健康保险对基本医疗保障范围和保障水平的补充，概括起来就是解决好四个“一部分”，即一部分基本医保范围之外的病种，一部分基本医保范围之外的药物，一部分基本医保报销范围之外的自负费用，一部分基本医保范围之外的医疗保健与护理服务。目前我国的健康险产品已有2300多种，可以从两大方面与基本医疗保险相衔接，解决好这四个“一部分”：

　　一方面，在社会医疗保险领域，商业健康保险的各类补充医疗保险、大病保险服务，可以有效减轻人民群众的个人负担。保险公司在社会医疗保险领域开发的各类补充保险、大病保险产品和服务，通过将投保人较小的出资汇聚成巨大的补偿金，可以成倍提高保障水平。政府通过向商业健康保险公司购买大病保险和补充医疗保险服务，可以充分发挥保险机制的作用，在提高参保人保障程度、减少自负费用的同时，减轻基本医保基金支出压力，实现“帕累托效率”，即在不减少任何与基本医保相关群体利益的情况下，通过改变现有资源配置，增加了所有与基本医保相关群体的利益。江西新余就是众多成功案例中的一个，当地政府通过与人保健康合作开展大病保险，使当地居民保障待遇显著提高，城镇居民基本医保保障水平从2011年的3万元提高到2013年6万元，大病保险保障水平从6.5万元提高到15万元。

　　第二方面，商业健康保险多样化的商业性保险产品和保障计划，可以满足人民群众在基本医保“三个目录”之外的健康保障需求。在国外，收入损失保险、综合医疗保险以及专项医疗服务保险等险种已经十分普遍。在我国，保险公司正在打造覆盖全生命周期，涵盖各类保险需求的保障计划，为人民群众提供基本医保“三个目录”之外的健康保障、医疗保健与护理服务。例如牙科、眼科保险等专科医疗险，癌症、白血病、糖尿病、高血压、心脑血管病等特定高发疾病保险，对接医疗、家庭护理、康复、养老等服务的保障型护理险，针对医生、飞行员等特定人群的失能保险，以及旅游、交通、建工等意外保险，量体裁衣，为不同人群构建起全方位的健康风险屏障。