市民：孙先生

　　(节后闲钱13万元)

　　理财师：陈雨

　　（交通银行私人银行顾问）

　　去年的年终奖，37岁的孙先生拿到了5万元，妻子单位也发了2万元的年终奖，千金孙小美虽然才4岁，在这个春节里也拿了近3万元压岁钱，成为名副其实的“小富婆”。

　　春节之后，孙先生一合计，自己和妻子年终奖剩余的部分，上一年存款，加上“代管”小美的压岁钱，他们节后结余了13万元左右，他觉得自己还是有必要做一个理财规划。

　　“前几年为了买房，基本没存下什么钱，”孙先生说，自己和妻子的公司虽然都买了五险一金，但前几年工作收入不太高，为了买房，基本上花光了积蓄，剩余不多的钱都是放在银行里存活期，以免遇到突发事件。现在有了一定的节余，他也想做个理财规划，“我们当然也想让钱生钱，请理财师帮忙指点一下。”

　　理财师点评：

　　这个年龄段需要注重保障

　　这个年龄段的客户，属于家庭事业都比较稳定的阶段，他的情况我建议他需要关注自己的保障。因为在这个年龄他是家庭的主要收入来源，首先应该关注的是，对自己的保障有没有到位，是否对自己进行了风险管控，比如对自己投放了意外型保险，为家庭购买重大疾病或医疗保险，因为一旦发生这些风险，则整个家庭的收入会减少一部分，甚至很大部分，会降低整个家庭的生活质量；此外客户存在一个刚性需求———娃娃的教育问题，客户需要考虑孩子的教育金储备。

　　理财师支招：

　　合理分配节后余钱

　　首先检视他的重大疾病和医疗保险，这一块是缺乏的。我们知道现在看病是比较昂贵的，如果真的碰到一些大病，可能会是10万元、20万元投入，我建议他在这一块的保费支出，可以控制在年收入的10%～20%。

　　另外客户面临一个刚性需求，就是孩子的教育。我们建议客户做一些教育金的储备，这一块涉及的比较多，目前比较常见比较省事的做法，是为孩子购买长期的分红险，这样到了一定的年龄，比如到了18岁，可以取多少钱出来做学费。

　　从比例来看，如果孩子不出国，在国内读大学，一年可能需要2万元左右的学费生活费等，本科4年读下来可能要8万元，考虑到通胀，可能规划的更多，不过客户小孩现在比较小，每年需要为孩子储备1万元左右，基本上足够了，不过如果考虑小学择校、未来要出国留学，这可能就需要准备得更多。

　　我建议客户也可以采用黄金定投或者基金定投的方式，这样每个月可以结余一笔钱下来，作为资金储备的一种方式积少成多。同时，教育金的储备同时也可以购买5年期长期国债，现在国债的利率是5.32%左右，国债的起点比额较低，100元也可以起买，这种方式灵活性也比较好，可以进行长期规划。