进入而立之年，人生也往往进入事业的高峰期，不少人因此会萌生创业的念头。对于一个高收入家庭而言，一位成员从高级白领到创业老板身份的转变，也许会造成家庭收入的不稳定，尤其像本期个案中的蔡女士，其收入对家庭贡献的比例在30%以上，情况更是如此。

　　这类家庭如果要自己创业，那么最好先在理财规划上做出相应的调整，以应对创业初期可能面临无收入的情况。

　　蔡女士今年34岁，在一家大型IT企业任项目经理，月薪20000元，年底会多发一个月工资作为年终奖。先生今年35岁，在一家基金公司任市场部总监，年薪约50万元。他们有一个儿子，今年4岁。此外，蔡女士的父母健在，今年都已70岁。

　　尽管蔡女士的工作稳定，收入不低，但她认为事业已经到达一定的高度，继续上升的空间不大，因此计划自己创业。而考虑到目前家庭经济环境相对宽松，她打算今年下半年就开始创业计划。

　　家庭资产方面，蔡女士夫妇先后在市区和郊区各购置一套房产，面积分别是50平方米和120平方米。前者一次性付款，目前市价约90万；后者贷款30万元，月供大约2000元，目前还剩本息大约28万，蔡女士计划在两年内全部还清贷款。此外，蔡女士家里还有30万活期存款、10万元定期存款和20万元市值的股票基金。

　　日常开支方面，蔡女士一家以及其父母每月的生活费用约8000元，养车费用约2000元。另外，蔡女士和先生都购买了保险，每年保费约10000元。具体保障为：蔡女士定期寿险15万、重大疾病10万、意外综合10万，社保医疗100%报销；丈夫意外综合30万、重大疾病10万，社保、医疗100%报销；儿子意外医疗综合3万，医疗50%报销。

　　理财目标：蔡女士预计创业启动资金需20万左右；希望两年内还完房贷，10年内为儿子积攒教育金30万；考虑到孩子上学的问题，计划3年内在市区换一套120平米左右的房子，预计需要200万。另外，蔡女士和先生都属于高强度脑力劳动者，他们希望能在50岁退休，要准备好养老金。

　　财务诊断

　　●家庭财务收支：家庭年收入76万元，年支出15.4万元，年度结余60.6万元。由于蔡女士打算下半年自己创业，如次年未能获得利润，则次年年度盈余将减少26万元。

　　在家庭收入中，仅有工薪收入，且收入较高。假定次年蔡女士收入为零，次年的家庭收入盈余仍然有34.6万元，年度支出仅占收入的30%，存在较大的财务自由。

　　●家庭资产负债：目前家庭总资产240万元，家庭负债28万元，净资产212万元。其中金融资产占比为25%，金融资产占比较低，活期存款在金融性资产中的占比高达66.67%，生息率较低。自有固定资产占比为75%，资产流动性较低。生息资产主要由收益较低的存款组成。

　　●家庭保障：蔡女士有35万元的定期寿险、重大疾病、意外综合等保障，先生也拥有40万元意外综合、重大疾病等保险，儿子拥有3万医疗综合险。并且，蔡女士与先生拥有社保和100%医疗报销。不过，家庭保障依然很弱，因为意外险只保障意外事故，保障面十分有限，社会医疗、养老保险只能满足其基本生活的保障。