目标分析
蔡女士计划下半年自己创业，需要资金20万左右。启动资金已经占现有家庭存款的50%，这大大降低了家庭的备用金充足度，降低了未来家庭的支付能力。
蔡女士希望两年后还清现有房贷的贷款金额约28万元，由于蔡女士计划下半年自己创业，假定在未来的创业过程中正常收入为零，则家庭需要从两年收入的盈余中提出约28万资金的难度加大了。
蔡女士希望为孩子准备足额的教育基金共30万元，并为儿子上学方便购买市区房子一套预计200万元。根据现阶段小孩上学费用计算，10年内蔡女士需要100万元资金作为小孩上学之用。
根据以上理财目标的重要程度和时间紧迫性，建议蔡女士先解决儿子上学以及购房费用，然后再调整家庭的投资结构，尽量开源增加收入，储备好夫妻的养老金。
配置建议
紧急预备金
紧急预备金额度应考虑失业或失业的可能性和找工作的时间，考虑蔡女士的先生收入较高，参照蔡女士家庭目前的支出情况，建议家庭紧急预备金为50000元。预备金可以以货币市场基金的形式持有，在保持高度流动性时，又能获超银行定期储蓄的收益。
子女教育基金
首先，建议建立一个子女教育基金投资组合，由于孩子年纪较小，可储备的年限较长，因此建议配备稳健型理财产品为主。其次，建议选择有豁免权的子女教育年金保险，在子女开始读大学后可以领取教育金，这部分费用至少可以保证孩子在国内就读大学并完成研究生的学业。再次，根据现有的资金状况，每年可以计提一部分资金作为儿子读书初始费用。
投资组合调整
蔡女士家庭目前的投资性资产构成为存款和股票两类，分别占66.67%和33.33%.存款方式虽然流动性好，但收益率过低。保持总资产5%-10%的高流动性资产就足以应对临时性开支，挪出的资金可作债券、基金等风险较小、收益较高的投资。
用微信“扫一扫”，精彩内容随时看
