建议以低风险产品为主，具体投资组合为：20%的股票或股票型基金，60%的国债或保本型理财产品，20%银行存款及货币基金。这种组合收益较为稳定，同时有效降低投资风险。30万元的活期存款保留20万元，其余5万元购买货币市场基金，既可提高收益性，也保证了较好的流动性。其余5万元分批购买国债或保本型理财产品，但应注意期限的长短搭配。20万元的股票及基金建议保留其中10万元，其余在适当的时候转为稳健型的理财产品。

　　适当增加国债保本型理财产品的原因在于，一方面，由于蔡女士计划在下半年自己创业，未来收入无法预计。另一方面，目前经济没有企稳，任何投资行为的风险都要比经济平稳时期高。并且，由于经济增速减缓，依然有再次降息的可能性。因此，在风险可控的前提下，适当投资本金安全且收益较高的理财产品及国债，有利于资产的保值增值。

　　购置房产建议

　　蔡女士自己创业资金需求较大，孩子读书需要储备教育基金。为了方便小孩读书，还将购置金额较大的房产。总而言之，未来3年内蔡女士面临着事业家庭双重压力。假定蔡女士未来3年的年收入为零，根据现阶段家庭其他成员的收入情况，建议蔡女士两年内从年收入中计提一部分费用还清现有的房屋按揭贷款，并将现有的两套房产出租以获得一定的稳定收入，弥补蔡女士零收入的缺口。同时，购买一套较为合适的市区房产，并做按揭贷款，以两套房产的租金供新楼。

　　养老资金储备

　　蔡女士和先生已经拥有社会养老保险，为养老做好了一个基础保障。而蔡女士和先生都属于高强度脑力劳动者，他们希望能在50岁退休。这一理财目标缩短了蔡女士家庭储备养老资金的时间。建议蔡女士在创业后购买年金保险，以解除晚年生活后顾之忧和“长寿财务风险”。年金保险可以通过保险公司将现在的资金进行储备，退休后在约定的时期内每年返还一定数额的资金作为养老金收入。其余的资金，可以从金融投资组合中储备。

　　慎重考虑创业计划

　　蔡女士现有的收入，对家庭月收入乃至年度收入都有相当大的帮助，其年收入占比达34.21%.如蔡女士能够创业成功，并且收入高于现有收入，并且能够持续到50岁，则对家庭财务起到相当大的作用，可以帮助家庭实现购置房产、子女教育基金计划以及储备足额的养老基金的财务目标。

　　不过，若年收入未能达到现有水平，则可能需延长蔡女士退休时间，甚至需要推迟购买房产的时间，以完成儿子上学等其他的理财目标。因此，蔡女士需要慎重考虑自己的创业计划。