具体理财建议及对策

　　针对储先生的这四大理财困扰问题，并综合该家庭实际情况，我们给出相应的解决对策，供他作为参考之用。

　　1）关于装修费用的筹措。本来，公积金装修贷款方式可以是储先生此番“二次装修”资金的最佳来源选择，利率低，1000元/平方米的装修标准也刚好符合储先生的预想，但由于2010年8月上海市暂停公积金装修贷款，因此这一方式目前行不通了。但是，我们仍然建议储先生夫妇采用贷款形式来完成此番“二次装修”，比如向银行申请装修贷款（采用住房抵押形式来获得，利率可以低一些，还款期限选择更灵活），或者申请银行专门开发的装修贷款（如招商银行与百安居等装修大卖场就有相关的合作产品，但利率比住房抵押装修贷款要高），或者自备5万元左右的装修资金，其余7万元采用信用卡装修分期付款形式（但需要支付一定的手续费）。

　　因为储先生目前手头流动资金实际上只有5万元活期存款，10万元定期存款。预留2万元活期存款作为家庭紧急备用金后，如果全部放到马上就要进行的装修上，那么可灵活支配的资金就基本上没有了，一旦突发别的大额支出需要，就会显得比较紧张。

　　而且，两人虽然年龄都超过了50周岁，但仍然处于有较稳定收入的状态。目前他们的负债额为零。从银行申请装修类贷款，虽然支付了一定的利息成本，但却可以大大增强该家庭资产的灵活利用程度。

　　2）完善家庭保障计划。的确，未来储先生夫妇的“风险”程度会逐步增加，主要是随着年龄的增长，人体机能会逐步变弱，患病等风险会增大。同时，对储太太而言，由于女性寿命较长的特性，她的养老资金缺口风险也较大。

　　3）关于给孩子的“赞助费”。我们建议储先生夫妇不如将目前手头的基金“过户”给孩子。作为50多岁的准退休族，既要考虑到子女的实际困难和需求，也要考虑到自身的养老需求，“助小”与“养老”两个理财目标应该综合考量，尽量找到平衡点。

　　实际上， “赞助”金额的区别只是小区别，父母还是要尽早放手，要让成年子女尽早学会共同承担家庭责任，并及早开始建立理财意识，并在投资理财这一堂实践课上多加锻炼，这样反而有利于孩子好好筹划将来的生活。不然老是盼着父母将来会给自己资金支持，不利于他们独立成长。

　　4）经过第一和第三条的安排后，实际上储先生还可以剩下2万元活期存款作为家庭备用金，3万元活期存款，10万元定期存款，19万元股票资金（既然已经基本回本，可以先卖出股票套现，获得心理上的安全感），12万元装修贷款。

　　然后，因为有了装修贷款需要偿还，会增加每月的还贷支出（还贷额度取决于装修贷款选择的年数、金额、实际利率）。此外，年度性开支方面会增加一笔保险费支出。

　　基本上，老两口的生活还是可以井然有序地过下去。只是，由于通货膨胀实际存在，两人将来还是要对手中的金融资金做一定的投资安排，争取获得能“战胜CPI”的收益率。今年7、8两个月我国CPI指数都已经超过3％，分别为3.3％和3.5％，银行存款“负利率”效应显著。

　　由于现在储先生对股票、基金投资存在一定的畏惧心理，我们建议他保留较少金额放在股票上，大约配置10万元左右即可。其余22万元中，10万元购买偏债类基金，还有12万元配置在黄金实物资产上。将来每个月的结余首先选择转为货币市场基金形式，然后再根据市场情况，每逢攒到5万元，再转换为收益更高一些的理财工具。

　　5）此外，我们建议储先生夫妇要注重自身的生活品质。工作了这么多年，收入又较稳定，趁着健康状况还不错，不妨多出去走走看看。现在年轻人有个观点说，花掉的钱才是自己的，中老年人不一定能接受这样的观念，但不断提升生活品质，却正是理财之目的所在。