专家建议二：保险建议

　　从介绍的情况看，储先生和太太目前只有上海市城镇职工基本医疗保险，无商业保险，出于“防患于未然”的考虑，他们有投保商业保险的愿望。

　　首先，两人最担心的想必是未来罹患疾病的风险，但两人的年龄可能已经“超标”了。一些保险公司的健康险产品规定，投保年龄最高不得超过50或55周岁，因此，55岁的储先生和52岁的太太很可能无法投保。即便现在有的健康险产品投保年龄范围已经放宽不少，但以两人目前年龄计算，费率较高，需要较多的保费预算，产品性价比也就相应降低了。

　　其次，若储先生和太太希望规避意外伤害、意外医疗类风险，可以选择市场上专门针对老年人推出的、特别包含骨折保障责任的意外险产品，如泰康、中意、光大永明等公司都有该类产品，而上海市场上还有新华人寿与市老龄委合作推出的“银发无忧”产品。

　　养老也是储先生和太太担心的问题，不过，年过半百的两人并不适合投保养老保险。这主要是因为对于这个年龄的投保人来说，养老保险的费率较高，而以这个家庭目前的情况看，一次性花十几万元、几十万元购买收益率较低的养老险产品并不合适。

　　老年护理类产品，对这个年龄的储先生夫妇而言也已经有些太晚了。

　　如此一来，我们倒是建议，夫妻俩不如自行建立一个“养老+老年医疗账户”，及早筹划，以便应付将来的风险。比如，可以从现有金融资产中匀出10万元，来作为这个账户的初始投入，今后需要这方面的支出时，可以专款专用，不必成为一项突发的破坏性支出。

　　此外，我们还要提醒储先生和太太，不妨考虑为儿子投保一些商业保险。

　　从表面看，儿子可以获得一定的保障，未来生活能够更加无忧，而更深层的意义则是对父母的一种保障，毕竟当储先生和太太年迈之时，儿子是他们最大的依靠。

　　28岁的小储可以在意外险、重疾险方面进行投保。

　　因为刚参加工作，父母的经济条件也不错，小储的意外险保额不需要太高，适当将储先生夫妇养老需要考虑在内即可。

　　之所以推荐小储投保重疾险，是因为从各项疾病的发病情况看，有年龄提前的趋势，一旦小储不幸患病，对储先生和太太来说可是沉重的打击。不仅老来无依靠，还可能搭上自己的“养老本”。因此要通过保险转嫁这一风险。

　　如果小储将来买房贷款或成家立业，则可以在原有商业险基础上再添保障，例如增加保险金额、增加受益人（如太太、子女）、增加保障内容如寿险、养老险等等。