近年来，虽然保险业界不断呼吁寿险回归保障，但寿险公司的业务结构并无明显改变。以下就寿险回归保障的有关问题，发表一些个人意见。
1.为什么寿险公司愿意销售投资型产品？
寿险投资型产品，因其大部分有保底收益，适合中低收入人群购买，需求旺盛。但为什么寿险公司对投资型产品也乐此不疲呢？我想主要原因是：
（1）技术简单。
投资型产品结构简单，基本不承担保险风险（死亡、长寿），无需严格核保、核赔，更无需体检，对精算技术的要求也相对较低。对于技术水平较低、管理能力较弱的新公司，自然愿意销售投资型产品。
（2）适合银行代理销售。
投资型产品，大部分保险期限较短，保费采用趸交方式，与银行储蓄差别不大，适合银行、邮局等渠道代理销售。对于尚未建立自己的专业销售团队的新公司，可以通过银行、邮局代理销售投资型产品，较快地扩大保费规模。
（3）盈利容易。
由于保监会规定，寿险保单的保证利率不超过年利率2.5％，寿险公司通过专业团队进行资金运用，在大多数年份，收益率要比2.5％高两个百分点以上，除分红和结算利率使用一部分，一般可获得资金运用平均余额1％以上的利差益。所以不仅是新公司，就是技术水平较高、已建立销售团队的老公司，也愿意销售投资型产品。
2.寿险应否回归保障？
寿险回归保障的含义，是寿险产品应当有明显的保障功能，不能仅仅是一种投资工具。
主张允许寿险公司销售投资型产品的理由，主要是：寿险投资型产品，社会有需求，保险公司也乐于销售，是愿买愿卖的市场行为；保险公司有盈利，风险也在可控范围之内；国外，主要是欧洲国家的保险公司，也销售保障程度很低的投资型产品。所以，保险监管机构似无必要干预。
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