随着上世纪70年代实行计划生育政策以来，我国便有了第一代独生子女。而今，30年时间过去了，第一代独生子女的父母正迈入老年人行列。于是，4个老人1个孩子的家庭压力陡然压在这些独生子女的身上。他们不仅有“养不起小孩”的忧虑，还要直面“养不起父母”的危机。

　　最近记者接到不少“421家庭”读者的咨询，他们都表示家庭财务压力很大，特别是在面对老人生病需要一大笔医疗费支出时，更是觉得财务上捉襟见肘，他们这样的家庭该如何理财？又该如何应对突发的大笔支出？本期我们邀请多位银行理财师，共同为大家出谋划策。

　　整合资源全家统筹协作

　　任琛：对于“421”家庭来说，我认为最重要的就是整合家族资源，通过全体成员的团结协作，发挥家庭合力，共同克服各种困难。在具体理财实践中可要做到以下几点。

　　首先要给家庭里的各位成员做好保障。对于没有医疗保障或保障不完善的4位老者，作为子女，理应为他们购置基本医疗保险、意外伤害保险等。考虑到买医疗保险有一定的年龄要求，最好能赶在保险公司规定的截止年龄之前办好，而且越早越好；夫妻作为家庭财富的主要创造者，除了基本的社保，还需要增加商业医疗保险、定期寿险、失能保险，以增强家庭的抗风险能力；为小孩子购置以分红为主、附带保障功能的理财型保险，为将来的大额支出做好准备。保险在关键时刻能够雪中送炭，为家庭送上几十倍甚至数百倍的保障。

　　其次要准备好家庭必须的支出，预备好意想不到的支出。这就需要通过合理的理财方式。一是在把家庭3至6个月的支出留出作为备用金的基础上，适当考虑偏重于家庭资产的流动性。五年期的定期存款通过数次加息，年收益率已经高达5.25%，未来还有上升的预期，可以将现金类资产的30%分批投入，需要时可以提前支取，保证流动性和收益性，以弥补备用金在极端情况下的不足。二是夫妻双方要申请信用卡，利用透支和紧急取现功能作为突发状况下的准备金，可以立竿见影解决燃眉之急。三是在将来现金流宽松的情况下，优先归还住房贷款，减少财务支出，并在结清贷款后抵押申请综合授信，必要的时候提高家庭财务杠杆。

　　最后，还要统筹规划，发挥家庭合力理好财。结合家庭实际经济水平合理筹划购房、育儿、养老的理财目标，发挥资产的最高性价比。家庭可在量入为出的基础上适当增加债务，应对现金流支付不足的问题。年轻人在首次就业时，就要充分考虑到在大城市里拼搏的辛苦，如果压力确实过大，可以考虑回家乡发展，这样既可以让孩子健康成长，又可以照顾好父母，也不失为一良策。两对老人可以轮流来照顾小孩子，减少请保姆的花费，又可以让小孩子受到更好的教育。此外，很重要的一点是，健康是最大的财富，除了被动的保险之外，要进行定期体检，年轻人更要在工作之余多抽出时间进行健身活动。家和万事兴，小两口的生活目标明确了，步调一致了，团结一家人安心地发展事业，创造更多的收入，争取早日实现财务自由。