做好保障应对突发需求

　　王磊：从一个典型的421家庭构成分析，不难看出这种家庭的全部重心都在两个年轻人身上，上有老人需要赡养，下有小孩需要抚养，作为主要生产力的年轻夫妻的压力会非常大。

　　从家庭财务分析看，421家庭的主要收入为年轻夫妻的薪金收入或者投资收益，四老或有退休金，或无固定收入来源，孩子是家庭的重心，这样的家庭处于快速成长期，夫妻俩的收入和支出都在逐年增加，尤其是支出，这其中包括子女的教育经费，父母的赡养费，医疗保健费等等，可能还要涉及到家庭生活条件改善如换房、买车等需求，未来压力颇重，因此要做到及早规划，通过理财开辟其他渠道增加家庭收入，调整家庭资产结构，对家庭资产进行有效管理，理财的重点放在中长期孩子教育规划和养老规划上，尤其要加强风险管理，来应对突发需求。

　　针对这样的家庭财务情况，我觉得要做好以下几个方面的规划：首先要建立家庭的日常紧急备用金，一般是家庭月度开支的3-6倍，视两人的工作稳定性而定，这部分资金可以以货币市场基金的形式来储存。另一方面，可以到银行申请办理信用卡，以备不时之需。

　　其次在理财上要作一个中长期的规划，特别是子女的教育规划和自身的养老规划。子女的教育规划可以根据孩子的教育经费总量需求，采取每月定投的方式来进行积累，如果打算出国留学，那所需的费用就更大，因此要早准备，长积累，可以选择成长性基金或者教育金保险。而对于自身的养老规划，也是越早准备越好，一是为自身退休后养老生活考虑，第二也是为子女减轻负担。可以想象，如果独生子女的孩子再组建家庭，那将会是一个更加巨大的倒金字塔，到时给下一代的压力会更大，因此现在越早准备不仅是为了让退休后的生活有个保障，也是大大减轻孩子的压力，每月拿出一部分资金来投资，根据每个人的风险承受能力不同，可以选择成长性股票、指数型基金或者养老保险等等。

　　对于突发的大笔支出，做好家庭保障计划非常重要。只有加强风险管理，沉着应对突发需求，解决后顾之忧，这里我建议从三个方面来准备：首先应该为四位老人设立风险准备金，一个是养老费用，如果父母有退休工资的，那相对负担会轻点；如果没有，那就要从每个月收入里提出一部分赡养老人。另一个是医疗费用，城镇老人有参加社会医疗保险的可能会好些，如果农村里没有购买过社会保险的父母，那么一旦生病，医疗费用的压力还是很大的，子女可以购买当地的城镇居民医疗保险或农村合作医疗，享受住院医疗报销待遇。由于父母年事已高，如果此时购买商业保险，保费会很高，不太划算，因此还不如以应急准备金的形式来应对严重疾病导致的大额费用支出。这方面如果平时没有准备的，一旦发生突发情况会措手不及，或者只能从家庭日常备用金中紧急抽调，或者用信用卡透支暂时解围，但这些都不及平时备用着来得踏实，而且也是越早准备越好。第二是要为自己建立保险规划，夫妻俩是家庭的主要经济支柱，缺一不可，任何一个人有什么“风水草动”，都将对这个家庭产生重要影响，因此夫妻俩的风险管理尤为重要，因此有必要给夫妻俩补充购买一些商业保险，主要是定期意外保险、重大疾病保险，增加住院补贴附加险，加强保障系数。第三为子女建立意外伤害险和健康险。