建立“1+2+4”理财模式

　　姚泽锋：作为80后的年轻夫妻，如何缓解财务压力，减少不确定因素呢？我建议用“1+2+4”理财模式来解决，即建立一套以置业规划为重中之重，以家庭保障和子女教育为两大发展基础，依托信用积累、职业追求、“一桶金”准备、收支预算控制四大因素在内的动态理财规划体系。

　　首先，置业规划要梯度消费、张弛有度。置业规划是“重中之重”，这个“重”，不仅体现了置业的重要性，也揭示了置业带来的财务压力之重。房价飞涨和利率高启下，对于资产积累少的年轻夫妻而言，大部分人选择了负债购房或者租房。他们分别应该怎么做？

　　已利用银行按揭购房的家庭，首付款消耗了大量现金，而月还款又占据家庭大部分的月支出，整体的财务压力非常大。我认为房产作为保值工具，不仅可以对抗通胀，而且可以强迫储蓄积累实质财富。在目前的高通胀下，债务人本身承担的实际利率较低，因此建议已负债购房的新婚族尽量延长贷款期限，选择低利率的贷款方式，推迟提前还款，选择梯度消费，购房先以孩子教育为首要因素，到中年时再考虑住宅升级。

　　对于尚在租房的家庭，虽然有非自愿搬迁、不能保值增值的风险，但租房相比购房的成本低，能应付家庭收入的变化，而且能自由迁徙，不用担心房价下跌风险。特别是在目前的高房价下，租房与购房的成本差异较大。当然，这些人也一定要强迫自己做好储蓄为买房准备，衡量未来收入与支出、租房与购房成本比的变化，选择最佳的贷款组合降低贷款成本，不要陷入低首付的陷阱，买自己负担不起的房子。

　　其次，家庭保障要健全，教育规划要有远见。在“421家庭”中，作为“2”的年轻夫妻是整个家庭的顶梁柱和收入主要贡献者，首先要检查自己拥有的保险情况，如有不足，可以适当地增加购买人寿保险、重疾险和附加意外伤害险。

　　对于4位老人而言，退休养老的生活中最大的困扰，也是最容易破坏家庭财务安全的因素是重大疾病。因此建议为4位老人购买重大疾病医疗保险和附加住院险，越早越好。小孩子是家庭的未来，教育是使孩子赢得未来的最好投资，因此建议每月定投基金为孩子准备足够的教育金，这部分资金是刚需投资，必须在月支出前保证第一位满足。

　　最后，全面的、动态的家庭理财规划必不可少，这包括以下四个方面：一，日常注重积累良好的信用。遇到突发资金需求时，无论是向亲戚朋友借，还是找银行或资金中介贷，良好的信用会为你的融资提供强大支撑，助你一臂之力。

　　二，要有事业有成的追求。金钱不是人的全部财富，但实现理想事业的过程中，金钱必然是事业有成的种子和果实。兢兢业业的工作是收入和财富的最大来源，因此只有认真做好自己的工作，热爱自己从事的事业，才能为整个家庭保驾护航。

　　三，为创业准备“一桶金”。用基金定投的方式准备一份资金，这份资金的投资目的可以是创业、养老、应急等。基金定投有助于强制储蓄，利用复利不断地滚雪球式积累资金，为全家积淀一份对生活的安心和对未来的憧憬。

　　四，为整个家庭做好收支控制。人的欲望是无限的，而能力毕竟有限，因此消费需要控制。收支控制通过预算的编制和执行，来实现对家庭财务情况精确的掌握。学会编制家庭资产负债表和收支表，过程可能繁琐，实行时也可能会影响消费的满足感，但只有做到收支明确、财务清晰，才能处理突发的资金需求，稳步实现家庭理财规划的目标。

　　理财规划是动态的，特别是对于年轻人而言，可以1年为一个周期对自身的财务状况及以上的理财计划进行评估，并根据实际情况对理财规划进行必要的调整。总而言之，“421家庭”结构的家庭会越来越多，经济环境往往不断变化，但年轻人在理财上也有很多优势：可承受大的风险，学习能力强，理财手段多，可选择的产品更加丰富。他们需要从财务的角度来审视人生和解决矛盾，必须学会理财、善于理财，开启属于自己的新理财时代。