那么我们就可以比较一下收益了，五年增值10%，相当于年利率接近2%。另外还有分红，理论上分红可以很高，但是实际上近些年大多数公司的分红也就在1%左右，这样算下来年收益3%左右，比5年定期存款4.75%低得多。消费者觉得亏是必然的。
案例二：2013年初，某寿险公司积极销售一款产品“×裕人生两全保险（分红型）”，说即将退市，欲购从速，机不可失。
这款产品的特点是：1、生存保险金：60岁前，每两年领取基本保额10%作为生存保险金；60岁开始，每年领取基本保额的6%作为生存保险金；2、身故保险金：被保险人身故，无息返还所交保险费。3、另有不确定的分红。
这款产品乍看起来挺诱人的，10%、6%的比例都很高，还有分红，产品说明书上按照3%来测算，保险金特别有吸引力。我们来具体分析一下。
这款产品有一个小圈套，它设定了一个“基本保额”的概念，实际上如果基本保额是10万元的话，大概保费需要交25万，保额仅是保费的40%，这样，60岁前，每两年返10万元的10%，折算下来相当于25万保费的4%，也就是年收益大概2%；同理，60岁以后的生存保险金相当于年收益2.4%；人一旦死亡，则仅仅返还本金。我们可以注意到，这样的设置，保险公司没有任何风险承担，根本不存在所谓“大家分摊一人损失”的可能性，死亡事件的发生也不带来特殊的保险补偿，因此可以讲，这款产品完全没有风险保障功能，是一个不折不扣的纯理财产品。
那么作为理财工具，表现怎样呢？从上面的分析就可以看出来，给定的收益率要远远低于银行5年期存款利率。虽然另有分红，加进去，依然是一个“不合算”的产品；况且分红比例也难以达到假设的3%。
案例二比案例一要恶劣得多，因为我们注意到，这款产品已经撕下了保险的衣衫，成为一个赤裸裸的理财工具，走得太远了。
寿险公司进行产品销售还常常有一些这样的说辞，比如说保单具有规避遗产税的功能、保单在离婚破产等涉及财产分割时有特殊的作用、某款产品即将退市等等，对于绝大多数人来讲，这仅仅是一种传说、或者冗余价值、或者饥饿营销手段，听听就罢了。
用微信“扫一扫”，精彩内容随时看
