在商业养老保险的选择上，应注意以下几个方面：

　　1、对于最重要的保险责任，即养老金给付，给付年限要尽量拉长。很多养老保险产品的给付上限截至70-88周岁，这就无法真正规避被保险人的长寿风险。由于终身年金功能给保险公司带来的未来给付压力很大，很多公司不愿或没有能力设计终身给付的产品，而实际上，终身给付型产品才是商业养老保险里的“黄金”；

　　2、现金流的分配要合理。很多养老保险产品为迎合消费者希望“早返钱”的心理，在被保险人步入年迈之前也安排了很高的现金流返还，这类产品的代表是中国人寿的“美满人生”。实际上，养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金，会导致真到养老所需的时候账户积累反而会显出不足。因此，在产品的现金流上，应选择前期仅有少量生活补贴的产品。

　　3、缴费灵活。我们在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。有比较多缴费期间选择的养老保险产品可以为不同年龄、不同收入水平的消费者提供便利。

　　4、保费豁免。为自己存养老的钱，一旦缴费中途出现意外导致收入减少，威胁到自己的养老保险缴费能力，那么多年来苦心经营的养老计划就面临中途搁浅。因此，对于这类产品，保费豁免功能是非常重要的。有了这个功能，可以确保自己无论发生什么情况都能正常领到养老金，这对于养老金功能的确定实现是一个重要保障。

　　5、保证资金的购买力。我们购买养老险到领取养老金之间一般有几十年的时间间隔，这也使得我们在真正开始领取养老金的时候，资金的购买力可能已经发生了变化，而且极大的可能是购买力出现一定的缩水。为了解决这个问题，要利用很多养老年金保险带有的“分红”功能。长期以来，由于消费者对保险产品的分红存在很大误解，“分红”一直被视为保险公司的营销噱头，其功能没有引起消费者足够的重视。实际上，保单的分红主要来源于该保单项下资产的投资所得，这部分所得在一定程度上可以抵御通货膨胀，保证资产的购买力。我们大多数人的养老金都要在投保多年之后才开始领取，并用于领取当时的日常消费、生活所需，因此保证其购买力还是很有必要的。所以在选择产品养老保险时，应选择有分红的产品。当然，万不可将分红当作取得超额收益的手段，一定要明确知道——养老金投资属于非常保守的投资，不可能取得高风险产品如股票、基金那样的收益，但可以确保一个长期、稳定的给付，并且通过分红能够在一定程度上保证年轻时攒下的养老金还具备当年的购买力。

　　以上是养老保险在选择上需要注意的方面。在选择养老保险产品时，应充分重视以上几个方面的分析，保证选到一款适合自己的养老保险。

　　在对以上影响养老保险的因素进行了全面分析之后，我们选取了市场上主要人寿保险公司（中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、中美大都会、泰康人寿）有代表性的养老保险产品，进行了对比。

　　可以看出，泰康人寿的“幸福人生”产品从各方面都能满足我们对商业养老保险的要求，可以成为当前商业养老保险的一个有力选择！