1、由于白先生是这个家庭的主要收入来源，所以一份完善的保障规划非常重要，如果白先生一旦出现意外情况，只有在事前进行了合理的保险保障，才能使风险对家人的日常生活以及未来孩子教育计划的影响降到最小。基于这个考虑，我们首先计算出白先生的生命价值，在暂不综合考虑投资回报、通货膨胀、收入增长的情况下，计算出：

　　白先生的资金收入＝生命价值＝工作年限*年收入=420万元

　　我们已知白先生最低的生命价值为420万元，所以建议逐步建立保险保障计划，可以保证白先生在发生意外状况后，家庭生活能够得到最大的保障。首先为白先生建立52岁前最高367.3万的保障，以后要根据工作和收入状况在未来10年逐步建立（详见第四部分家庭保障计划：白先生保险计划+宝宝的保费豁免）。

　　2、白太太和父母们的保障也很薄弱，还需要逐步进行配置。白太太职业高尚、收入稳定，是家庭的核心人物之一，建议根据实际情况适当购买重疾保险和意外伤害保险。双方父母年龄已经较大，投保商业保险费用较高，而白先生父母身体欠佳，可能为非标准体而不能参加商业保险，因此应积极参加农村合作医疗和城镇居民合作医疗保险，着重建立老人医疗紧急备用金，以防不测发生。

　　3、白先生还可适当为其不动产购买财产险，因为，在不动产遇到一些意外损失的情况下，如果有保险保障，会大大节约白先生的时间和精力，将其“被动收入”的影响降到最低。

　　（三）子女教育规划

　　在白先生的理财规划中着重提到了对子女的抚养和教育问题，根据目前的家庭收入，孩子的抚养没有问题，主要考虑孩子未来的教育，按照白先生夫妇的教育程度，对孩子未来的教育要求应该比较高，在整个理财规划中，把孩子接受硕士以上的高等教育所应准备的教育支出放到了重要的位置进行考虑，因此从孩子出生前应该设立教育规划基金，建议为孩子设计具有高额豁免保障的少儿保险。

　　（四）投资规划

　　1、从白先生目前的资产配置来看，不动产占据了绝大部分，属于保守型投资者，建议加大金融资产的配置；未来海南将建立国际旅游岛，不动产增长的空间较大，在未来3-5年白先生夫妇将瞻养四位老人，建议将不动产保留，但由于两套房产近期暂不居住，建议简单装修后出租，可获得稳定的回报用于偿还部分负债，这样可增加白先生的流动资产，用于资本市场投资或购买保险；

　　2、岳父母的资产配置中，基金、股票的投资比例应随年龄的增长而逐步降低，建议不高于流动资产的40%，结合当前市场来看，房产的快速升值这一现象在未来的10-20年继续维持的可能性较低，且5年后要到海口来养老，建议在适当时候变现房产。

　　（五）遗产规划

　　建议白先生的岳父母考虑为子女做遗产规划，使现有财产得到合理和高效的传承，规避未来要开征的遗产税。

　　首次支付48062元，以后每天只需约131.7元，即可得到以上保障。