退保的原因，从中国太保季报中的披露或许能看出端倪，太保管理层表示，退保金的增长主要是由于部分银保产品退保增加。

　　事实上，银保渠道一直是退保的重灾区，除去备受诟病的销售误导因素外，银保渠道成本高，价值低的特点也让银保销售存在着一定的不稳定性。中国精算师协会会长，前中国保监会副主席魏迎宁曾指出：“现在新开的保险公司，业务80%依赖银行、邮局渠道，然而银保销售模式的成本过高，卖的产品内涵价值也过低。 ”

　　“保险，是转移风险的工具，不是博取高收益的手段。保险最本质的作用在于保障，消费者在购买保险产品前对此应有足够的理性认知。 ”一位在外资险企工作多年的培训师认为，应对保险产品引发的总总怨气，一方面市民自己要弄清保险产品，另一方面找到靠谱的代理人也很重要。

　　目前还有不少投保人把保险产品当作储蓄来看待，只要收益比银行利率低就不买。专家指出，投资型保险只是寿险产品中的一类，不能代表整个人寿产品，其功能也不全面。个别营销人员就是看准了投保人追逐收益，故意夸大保险的理财功能，引起了一定程度的误导。但实际上，保险说到底还是保障为主，买保险肯定也应该先避风险，再满足理财需求。

　　在确定了保障为本的思路之后，如何挑选适合自己的产品，中德安联人寿保险专家王海丰说：“不防通过选择一个‘靠谱’的代理人，进而拥有‘靠谱’的保障计划。 ”很多消费者在选购保险产品时，像购买其他商品一样，喜欢比价，想要选择低保费、高收益的产品。这一点原则上并没有错。不过在目前激烈的市场竞争之下，保险产品的同质化较强，不同公司同一类别的保险产品在定价上差异甚微，而保障各有所长，单纯比价难以做到。

　　在培训师看来，优秀的保险代理人常说：“保险产品其实并没有‘好不好’，只有‘合适不合适’。 ”因此消费者的注意力应集中放在挑选适合自己的保险产品上，专业保险代理人的价值就在于帮助客户明确自身保险需求，制定保险计划。

　　“一般来说，在进行一到两次沟通后，代理人会制作一份计划书，从中也能分出代理人的高下。专业的保险代理人在制订客户计划书时，会从客户的实际状况出发，诸如家庭年收入、本人年收入、家庭成员结构及供养情况、基本月开销、消费喜好、过往健康史等等诸多因素考虑，而不是盲目地推销。 ”市民可以就此来判断代理人的“专业度”。

　　【记者手记】

　　保险回归保障才有“出路”

　　崔烨

　　银保产品从加速跑到急刹车，从受青睐到遭唾弃其实是偏离了它最根本的属性——保障。