凭证式国债如果需要提前兑取，经办机构虽然按兑取本金的0.1%收取手续费，但计息利率按持有时间分档设定。
而流动性恰恰是人民币理财产品的最大障碍。目前大部分人民币理财产品设计了半年期、一年期、两年期、三年期等多种投资期限，不同投资期限对应不同的投资收益率，期限越短，收益率越低。然而你如果追求高收益选择期限较长的理财产品，你就失去了同样一笔资金获取更高收益的机会成本，而且在急需资金的时候还要付出额外的成本。对于那些购买较长期理财产品的客户，如果银行没有提供质押或者提前赎回，很有可能在急需资金时陷入财务被动。即使可以质押，贷款利率按银行存款质押贷款利率执行，你的收益也已经大打折扣。更有业内人士提出见解，人民币理财产品终有一天会被银行自己发行的货币市场基金取代。自从光大银行上海分行推出第一期人民币理财产品以来，大多数银行跟风而上，其中有相当大比例的参与者是迫于自己高端客户的要求，害怕如果不推会造成存款的流失。“过去我们一般向客户推荐货币市场基金，但如今推出人民币理财产品也是为了弥补市场空白。”某商业银行人士这样说。
目前，银行已经被允许成立自己的基金公司，这被认为是走出了金融混业经营的第一步，紧接着，银行基金公司又被允许可以直接进入证券市场买卖股票，再加上银行原有的销售网点，几乎可以预见不久的将来，在银行柜台上销售的将大多是自己的基金，其中当然也会包括货币市场基金。到那时，投资人可以在银行拥有基金储蓄账户，可以像管理活期储蓄账户一样投资货币市场基金，甚至可以直接签发转账支票。目前的人民币理财产品只是一种过渡形式而已。
收益率居高是暂时现象
相比人民币理财产品，我们更看好货币市场基金。然而绝不是说货币市场基金是一种毫无风险的投资，投资者在购买之前，还要明白以下几点：
风险提示1:七日年化收益率只是个参考值
一般在公开信息和基金公司自己的网站上，货币市场基金每天都会公布每万份日收益和最近7日年化收益率两个数据，其中每万份日收益为上一日的每万份基金单位的绝对收益，最近7日年化收益率为最近7日每万份日收益的平均值年化后的收益率，可以作为该基金年收益率水平的一个参考值。
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