“有时候，我们不得不承认，经营观念的转变对于公司经营和创新、对于产品结构的调整是有举足轻重的影响的。如果经营管理者都不能对保障作为保险的起源和本质无法充满信心，如果销售管理人员都没有自信去谈一谈客户真正的保障缺口，那么这样的公司只能永远在"红海"中沉浮，无法驶入保险的最高收益的"蓝海"。”一家寿险公司高管感慨道。

　　须治“过度依赖症”

　　值得注意的是，在转型过程中，不少寿险公司在近年来高速发展期间所患上的“过度依赖症”问题，亟待解决。

　　这主要体现在：过度依赖单一类型产品、过度依赖单一销售渠道、过度依赖单一融资渠道。

　　在中央财经大学保险学院院长郝演苏教授看来，银行大量的短期理财产品挤压银保产品、汽车限购、社会对于保险行业的依存度等问题，使得行业过度依赖单一渠道的思维面临挑战，过度偏向理财的产品结构面临挑战，过度偏重一种产品的经营布局面临挑战，保险行业在经济社会发展过程中的作用面临挑战。

　　比如，分红险“一险独大”问题日趋严重。造成分红险“一险独大”主要有三大原因：财务准则的影响：在保费认可上面，万能险、投连险的保费认可率低，保险公司为了维持市场份额，倾向于多销售分红这一类认可率较高的传统产品；万能险、投连险的运作复杂，系统要求高；万能险、投连险由于形态灵活，管理难度大，如果管理不好，产品的盈利会显着低于传统产品，这也限制了公司推广万能、投连险的意愿。

　　“人类的行为往往是趋"易"，而非趋最"益"。分红险一险独大的现状或多或少地反映了这个行为模式。”一家大型寿险公司负责人说，目前寿险行业偏重分红险也会带来较大风险，当这一类型的产品发展不利的时候，冲击就会很大；如果产品结构比较均衡，就可以有效降低某一类型产品波动的影响，有利于保险公司和行业维持长期稳定的发展。

　　而对于部分中资中小型寿险公司，以及合资寿险公司过度依赖银保渠道的症状，有业内人士建议称，保险公司一方面应该积极开拓银保渠道以外的销售渠道，如网络、电话等新渠道，尽量避免过度依赖于银行渠道；另一方面应该积极寻求与银行渠道的深度合作，而不是简单的分红型产品。

　　事实上，据记者走访调查了解，中小寿险公司难以找到自身核心竞争力，盲目做全方位扩展或者过度依赖银保渠道，不注重业务结构，这些都是中小寿险公司亏损的主要原因。

　　中小寿险公司要实现转型，就必须找准自身定位，进行差异化竞争，发挥自身核心竞争力。比如，专攻特点区域；产品创新，在某产品领域打造核心竞争力；渠道创新。切忌盲目扩展，一味追求大而全。

　　保险市场转型发展的根本问题在于，我们是致力于建立“大”市场还是“好”市场？首都经济贸易大学劳动经济学院教授朱俊生说，一直以来，保险市场发展秉持的是物质主义哲学，即做大保费收入变成牺牲一切的过程。“但市场发展并不是开运动会，快的并不一定就是好的。”

　　在他看来，为了实现市场转型，必须把建立“好”的市场作为首要目标，而不是一味强调行业地位与话语权。因此，改革比发展重要。比如，建立市场退出机制，以保证组织试验的多样性；实行费率市场化，以保障市场交易的自由；完善保险市场的民主参与机制，建立解决问题的早期预警系统等。

　　中国保险业用其他国家三分之一的时间，走完了最近20年的扩张路程。时至今日，中国保险业正站在十字路口，考虑从何处着手才能实现从粗放的经营方式向精细化的方向转型。