收益公式要自己算清楚
案例：
孙先生45岁时买了一款返还型保险，年缴9万元，缴费三年，保额10万元。每两年固定领取9000元，直至88岁。在客户被推荐这款保险时，业务员告知这款保险的年收益是33.3％，孙先生在如此高的诱人收益率下购买了这款保险。但他后来觉得实际收益并没有那么多。
回声：
缴费27万，领取18万，何来收益？《保险是怎样骗人的和并不骗人的保险》一书的作者表示，每年领钱，或是交完费后就开始领，其实都只是把钱交给别人，每年再领回来。单就这一项而言，这种方式和把钱放在自己家里，每年拿出一部分花掉，没有本质区别。孙先生48岁开始每两年领取固定收益9000元，到88岁其应该领取了18万元。业务员用这个公式计算，18万/27万保费=33.3％的收益率。但这存在误导，缴费27万元，领取18万元，领取金额小于缴费金额，何来33.3％的收益率？
实际上，更全面的算法是在考虑利率的作用下，先将每两年领取的钱和最后领取的钱“加在一起”，然后将多于本金的部分视为回报来计算回报率，其计算结果往往会随时间而下降，并下降得非常惊人。
支招：
购买保险前，先自己算下回报率
建议消费者在购买保险时自己先计算下回报率，不要偏听代理人的一面之词。但是返还型保险或分红险并不是不可以买，其本质就相当于储蓄与纯保障型产品的集合，所以不存在代替与否，关键看客户如何组合这样的产品。但需要注意的是，没有稳定收入和长期闲置资金的人，不适合买这种保险。防身术
其实，投保人只要学学以下防身术，那么遭遇不良保险推销的概率就会大大降低：
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