“路路宝”只是太平人寿银行自助终端销售和服务的一个尝试。

　　几乎就在同期，同样在工商银行的自助终端上，太平人寿推出了所谓“保贷通”服务，在保证风险可控的前提下，将保单贷款、还款、查询渠道拓展到合作银行的自助终端。通过“保贷通”功能，在签订一次协议后，客户就可以实现额度内循环贷、还款；不突破一定额度的贷款款项甚至可以实时到账。

　　在办理实效上，较传统的柜面处理缩短了一大半的时间。

　　太平人寿方面称，体验“保贷通”服务，只要持有“工行－太平”联名卡，同时拥有太平人寿具有现金价值的保险单，就可以在工行任意一台自助终端机上自助完成。办理过程非常简单，输入联名卡密码进入系统，签订保单贷款电子协议后，就能直接自助操作。利用工商银行4万多台自助终端机，“保贷通”使保单贷款服务不再局限在保险公司的柜面，而是延伸到了客户身边，免却了客户奔波之苦。审核成功后，贷款金将转账至用户的联名卡中，还款也只用将还款金存入联名卡中即可，全部过程完全自助完成。

　　并且，相比传统方式，“保贷通”更快到账：按照传统的人工办理方式，从贷款审核到贷款金额入账，需要3个工作日的时间，而在“保贷通”上办理贷款，次日即可全款到账。

　　此外，太平人寿也正计划将保单贷款功能整合到公司网站和工商银行网银服务中，彻底激活客户保单的流动性。

　　太平人寿方面透露，在经过一段时间的试水和磨合之后，还将根据自助终端这个新兴渠道的特点去开发适合它的保险产品。“短期来看，这个渠道更适合简单消费型保险产品，以及简单的保险理财产品。”。

　　单单在上海一地，工商银行就有数百个网点，而在全国的工商银行网点，更是有超过4万台的自助终端。更值得注意的是，这些之前只限于办理转账，交纳水、电、煤气费业务，整日“默不作声”的自助终端机，其产能其实不可小觑。太平人寿提供的一份统计显示，目前大约有七成客户是通过自助终端机获得银行服务，甚至远远超过柜面。

　　该人士称，对于自助终端机的高产能，若能加以合理开发和引导，无论对银行、保险公司还是客户，都是好事一桩。

　　该人士透露，自推出“路路宝”产品1个月，保单已经达到7000多份。

　　手记

　　规模还是价值？

　　无论如何的不情愿，在寿险寒冬中的规模扩张多多少少都要触碰到业务价值的命题：在以往，业界、学界和监管层一致的观点是，绝不能以牺牲业务价值为代价来换取盲目的规模扩张。

　　然而，规模与价值的关系并不是一成不变的死板教条。

　　事实上，在互联网时代、其他行业提供明显更具竞争力的替代产品（比如信托），这些外部环境的改变都注定，寿险公司先前享受多年的所谓单纯强调业务价值的发展模式其实已经难以为继。

　　若从这样的角度去看，无论资产挂钩型（所谓“类信托”产品）保险产品还是高现金价值产品，都是革命性的进步。我们固然看到保险商利差的收窄，但在产品管理手段上却相对从前更为严谨甚至严苛。倘若在之前几年就引入这样严格的资产负债匹配管理方法，那些万能险、分红险何至于沦落到惨遭大面积退保的境地？

　　而在另一方面，保费规模何尝不是市场价值的一种体现？当全行业都陷入负增长困境的时候，就足以说明，这个行业所提供的产品已经不被市场认可。

　　市场永远是对的。

　　那么，只要不是完全没有底线的亏本买卖，任何顺应市场的产品变革，都值得鼓励。