随着我省经济发展，人民生活水平逐步提高，保险产品开始成为人们消费的新增长点。特别是新《保险法》的实施很大程度上降低了“投保不赔”或者“理赔拖延”等投保人最担心的问题，强调了对保险合约中处于弱势地位的投保人的权益保护，对于老百姓来说绝对是好消息，必将会推动我省保险事业的发展。然而，保险产品毕竟是十分复杂的金融产品，保险的投保和理赔过程又是十分专业的过程，一般老百姓即使有所了解，但运用在具体情况复杂的实务操作中，也难免力不从心。

　　难点一：选择适合自己的

　　从上千种保险产品中如何选择最合适自己的，往往使消费者感到无所适从和难以取舍。

　　一方面是由于我国保险市场仍处于发展初级阶段，产品种类、服务的成熟度与发达市场还有一定差距，选择性存在一定的局限，买不到令自己满意的好产品；另一方面就是，不同公司产品的利益与服务包括价格都有很大差异，投保人与保险公司信息不对称，以及保险产品的较强的专业性，使人难以分辨选择买到最合适的产品。

　　刚刚买了某保险公司一份人身风险、医疗重疾及投资分红组合型保险产品的吴女士拿着厚达84页的保险合同依然说不清楚、看不明白，只是觉着应该买份保险，就听了朋友介绍和保险公司营销员推荐。吴女士笑称，自己咋说也是个文化人，都看不懂，恐怕能看懂的人不会多。

　　说起保险公司营销员，在采访中，有一些消费者持不信任态度，认为他们推荐保险产品时会言过其实，有夸大、虚假和误导成分。

　　对此，青海保监局新闻发言人董丽娟说，青海保监局一直在行业内力推保单的通俗化，加大保险知识宣传，帮助消费者理解保险，倡导理性的保险消费观念；对于复杂的保险产品不允许兼业代理；要求保险公司在犹豫期内对投保人进行回访，帮助投保人再次了解所购买的保险产品，一旦发现不符合自己的购买意愿，可以选择犹豫期内解除保险合同；坚决打击欺诈、误导等违法违规行为以及违反职业道德、侵害行业利益、损害被保险人利益的行为。

　　同时董丽娟也认为，未来专业化中介机构的发展，保险经纪人根据被保险人职业、收入、风险状况制定不同保险规划应该是保险业发展的方向和趋势。

　　难点二：“理赔难”尚待破局

　　长期以来，在保险市场上流传着这么一句话“投保容易，理赔难”，这反映了过去我国保险业相关的规章制度还不够健全，对保险公司的约束机制不够完善，再加上保险从业人员“鱼龙混杂”，“理赔难”一直是困扰投保人、被保险人的“顽疾”所在。

　　新《保险法》实施，有了有力的法律依据，就能确保投保人的权益了吗？理赔难问题就会迎刃而解了吗？投保人是否就可以安枕无忧了呢？

　　新《保险法》有关条例规定：保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人提出索赔时，保险公司如果认为需补交有关证明和资料，应当及时一次性通知对方；材料齐全后，保险公司应当及时作出核定，情形复杂的，应当在30天内作出核定，并将核定结果书面通知对方；对属于保险责任的，保险公司在赔付协议达成后10天内支付赔款；对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由。

　　对此，中国平安财险公司青海分公司客户营业部王小刚介绍，此次新法修订的保险法主要对报案时效、索赔资料受理、理赔时效、拒赔案件处理、保险标的转让、保险利益、责任险赔付、格式条款、解除合同做出来更严格的规定，对保险业展业、理赔提出了更高的要求。而在保险理赔方面，青海平保公司在同业中走得比较领先。他们今年年初就规定机动车险在万元以下的，只要资料齐全，3天赔付。

　　同时青海保监局从今年2月份，就开始要求保险机构理赔时要一次性告知需要的材料，从提供全部材料后的30天内完成赔付。

　　不过据此认定“理赔难”问题已得到解决为时尚早。毕竟在理赔中消费者仍然要凭借一己之力与保险公司打交道，投保人作为个人与保险公司相比在理赔中处于天然弱势，对此，保险业内人士指出，未来投保人借助经纪渠道维权理赔，也许会成为趋势。一般情况下，投保人在理赔中并非具有充足依据，保险公司和投保人往往各有立场和道理。如果投保人以个人力量与保险公司交涉，即使闹上法庭也未必有结果，甚至保险公司因其在专业性和实力上的优势可能更容易胜诉。而通过经纪公司交涉则让投保人获得了“谈判筹码”，因为经纪公司是保险公司的重要销售渠道，处理着大量的保单和客户，单一理赔争议可能影响保险公司在整个渠道中的企业形象，甚至影响其未来销售，所以更容易通融赔付。