【难点二】：代理人虚假宣传，误导、诱骗 消费者投保后推卸责任

　　现在许多保险代理人联系的保费直接和工资挂钩，为了促成合同成立，代理人常常违规宣传，夸大或变相夸大保险合同的利益，无依据地用收益率向投保人解释保单价值的累积过程，预测不确定的投资利益；向投保人隐瞒退保说明和保单前三年度退保金额，不向保险消费者出示保单对应的现金价值表等信息。对于免责条款也不说明白，而一旦出现纠纷，就认为口说无凭，推卸责任。

　　【典型投诉】：保险是“基金中的基金”

　　2007年9月，北京市民张先生收到一则短信说，某公司旗下的一个基金产品，稳健抗跌，收益前景好，现在介入正合适，留邮箱或电话×××(手机号)，而短信最后的落款竟是一家寿险公司。张先生照着短信上的号码打过去，保险公司业务员所说的一番话更让他一头雾水。据业务员介绍，这个产品的风险比基金还低，收益率98％，去年是78％，产品最大的特点就是抗跌，是“基金中的基金”。

　　“基金中的基金”会是什么呢？张先生询问半天才明白，业务员讲的是投连险。“可听业务员讲了半天，只提收益，并不说明这是保险产品，也不说明初始费用是多少，头一年赎回会损失多少本金。”张先生说。

　　点评及建议：北京保监局提醒，把和股市挂钩的投连险、万能险说成是基金，是误导投保人的行为。如果发现销售人员有误导行为，最好及时向监管部门投诉举报。在订立合同前，保险公司及其业务员必须将保险合同的条款全文交由消费者，而不能够仅仅凭借宣传材料本身。保险营销员展业时，必须说明保险产品的特点、保险责任、免除责任，以及退保损失、10天犹豫期等。保险公司应该对所有的客户进行回访、认证。

　　【难点三】：代理人骗保、退保、自办保险 导致保单无效

　　保单是保险的凭证，然而，一些代理人利用保险公司管理的漏洞，在收取保险费后，出具假保单、收条，甚至自办保险，侵害消费者的权益。也有一些代理人代消费者签名甚至退保，导致保单失效。

　　【典型案例】：寿险公司业务明星千万元骗保案

　　2007年11月，位于湖南和广东两省交界的山区小城宜章县爆出“史上最大的寿险营销员骗保案”——某寿险公司宜章支公司“业务明星”刘晓曼因涉嫌骗保于当年10月中旬被刑拘。据称，有超过100多名客户报案称从她手中购买了“国寿鸿鑫险”，总金额超过2200万元。

　　对于消费者手中的各种“保单”、“保费收据”、“收条”等，该寿险公司宜章县支公司的答复是：这些都是“假货”，骗保案完全是刘晓曼的个人行为，诈骗所得并未进入公司账户，公司无法退钱。不过，这种说法显然难以得到保户们的认同，保险公司在“暂收费”和收取保费等环节上的漏洞才是导致该事件的深层原因。

　　点评及建议：保险消费者要有防范意识，不要轻易相信高回报，保单要有原件，并要求业务员提供盖有公章的收据或者正式发票，缴纳保险费时，尽量选择转账支付。