专家建议二：保险建议

目前，黄小姐已经拥有意外和重大疾病保障，保障额度尚可，可以暂不考虑加保，因此重点考虑养老和人身保障。根据测算，以黄小姐目前的生活质量，60岁时每月约需要1.9万元作为养老的日常支出，而社保养老金仅有约3500元，尚有1.6万元的缺口，中德安联建议，通过综合理财、组合工具来实现中长期养老规划。

在众多理财工具中，保险对于养老而言有特殊的意义。保险不仅能提供人生各个阶段涵盖各种风险的周全保障，确保意外事件发生之后，家庭和个人的生活品质不受到显著影响，还能够通过精算师、风险管理师等专业人士对资金的中长期筹划运作，达到资产的稳健增值。

根据黄小姐的具体情况，中德安联建议保险规划的重点放在养老上，同时考虑到黄小姐社保水平较低，同时还得兼顾一定水平的补充医疗保险。黄小姐目前每年可以用于保险费投入的资金大约为1万元，具体保险计划建议如下表。

具体来看，黄小姐首年交费10310.61元，交费10年，月均不到1000元，以目前的收入水平，这样的保费支出不会造成压力。随着企业运作的良性发展，黄小姐的收入有望逐渐增高，建议适当增加养老方面的投资。

养老保障方面，以中等红利水平预测，60岁时可以一次性领取约18.4万元，也可以根据客户需求设计成为分次、等额或者增额领取，可以自行设定递增比率；增额领取养老金有抵御通货膨胀的功能，以领取5年、每年递增3%为例，首年领取额约3.5万元，5年累计领取19.6万元，可作为养老支出的有力补充。

同时，考虑到黄小姐目前单身，自己就是所有的经济来源，与其他家庭相比，单身的财务风险相对较大，建议附加带有豁免保险费功能的保障；交费期间内万一因意外导致丧失工作能力，公司将免去此后所有的“超级随心”主险保费，养老保障不受任何影响，少量支出为人生再加一层保障。

此外，该计划的身故保障额度是逐年递增的，最少1.2万元，最高可达18万元，万一黄小姐遭遇不测，家人可以获得这笔身故保险金，帮她成全做子女的一片孝心。

从目前为止到60岁，黄小姐还享有每次最高3000元，每年累计不超过15000元的住院费用保障；如果一年之内没有发生理赔，下一年度即可享受10%的保费优惠。

[来源：玉林 平安人寿 周文杨 http://quick.xiangrikui.com/blog/126201.html]