投资连结寿险形同万能险，同样是通过期交保费和追加保费积累账户价值，同样具有保额灵活变更、保费无限期缓缴和账户价值灵活支取的特性，可以在理解万能寿险的基础上加深理解。

　　万能寿险只是保证一个最低收益年复利率，并不承诺投资渠道，实际利率来源也并不公示，而投资连结寿险的保费所积累起来的账户价值是直接用于各类证券投资的，分为不同风险等级的几个投资账户，投保人可根据自己的风险偏好决定各账户配置比例，各账户间调整配比关系不产生转换成本，保险公司投资机构负责投资标的的选择和买入，不保证收益率，投保人自行承担投资风险。

　　投连险可以通过月月追加定投降低投资风险，提高收益率。自行投资要么倾向于选择投资标的，要么倾向于选择时点买入卖出，某时段可能获取高收益，但长期来看，收益率并不高，刨去不停买入卖出所产生的手续费，对于业余投资人来说，总收益率甚至可能为负。投连险月月追加定投方式避免了时点选择，专家统一打理，多个属性的投资标的大量买入，也避免了投资标的的选择，依据资产配置原理，大大降低了投资风险。

　　责任期家庭经济支柱也可以通过投连险的保额灵活变更特性规划自己各年度寿险保障额度，可谓投资、保障一举两得。

　　不过，也正是因为投连险的灵活性，它并不能取代传统寿险的资产保全功能，所以投连险的选择应在健全基本保障之后作为投资理财的一部分来规划。

　　五、意外险

　　意外险是最为普遍接受的人身险之一，也是最易产生理赔纠纷的险种之一，关键在于意外险的赔付前提是意外伤害，而此“意外”非彼“意外”，保险上的意外是需要严密核定的，核定标准包括外来的、非主观的、造成侵害事实的，和普通民众主观认为的“意外”有很大区别，如年轻人毫无征兆地猝死，在一般人看来很“意外”，但明显不能构成意外险的赔付要件。“非主观”这一标准也很容易造成法律纠纷，理论上讲，只要一个人没有自我伤害的企图，遭遇的被伤害后果都应该是非主观的，可只要足以证明当事人在被伤害之前能够意识到危险性，非主观的行为后果也不一定能够顺利获得意外险赔偿。

　　意外险的最大特性是伤残赔付，在满足赔偿前提的情况下，只要能够被认定为某个残疾比例，就能按比例获得意外险的赔偿。残疾100%即为全残，在意外伤害造成身故或全残的情况下，可获得意外险全额赔付。

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