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保险专家1对1条款解读
而新医改给商业健康险提供的机遇是实实在在的。仅以人保健康险公司为例,其去年一年承保的各类业务数量,便超过了公司成立前三年的数量总和。
美世保险经纪有限公司中国区总经理范志华建议,政府部门在新医改中可以做一些更大胆的尝试,通过经济手段特别是税收优惠,鼓励企业和个人参加医疗保险。
专业化之困
早在2005年,国内保险业便开始探索健康险专业化之路。然而,从国内首家专业健康险公司人保健康险成立以来,五年来,几家专业健康保险公司却面临举步维艰,经营困难的困局。
健康险要不要走专业化路子？专业化道路如何走？业内不乏质疑之声。
李扬认为,专业化是健康险发展的必由之路。“虽然健康险前期经营较难,但一旦业务模式成熟,由于规模经济效应后来的竞争者难以复制,形成了较高的进入台阶,其经营效益将持续保持在一定的合理水平。”
人保健康副总裁董清秀认为,健康险具有一定的特殊性,健康险产品定价低于寿险保费平均水平。涉及主体较多,信息不对称和道德风险较容易出现,医疗风险管控更难。由于理赔发生频率高、运营投入大,需要在理赔服务方面投入大量人力和物力,运行成本较高,盈利难度大、盈亏周期长。据介绍,人保健康的合作伙伴德国DKV健康险公司成立于1927年,直到2000年以后才真正进入盈利周期。
董清秀认为,健康保险的这些特性,客观上决定了其需要建立单独的核算制度和精算管理制度,搭建专门的信息管理系统。“从国际经验来看,专业化经营是健康险的发展方向。”
保监会人身保险监管部养老与健康险处处长庞雪峰认为,经过几年的探索,为了适应健康保险发展自身的需要,目前健康险公司包括寿险公司的健康保险系统,已有很大的改进。“跟医疗机构网络的连接,包括商业健康保险的概念在保险系统中的引进,都是我们在专业化方面做的探索。”
