3、合理规划，主动投资与定期投资相结合
张女士目前有15万元的储蓄，可以将其中的3万元留在银行，余下12万元用来投资。可以购买银行债券型理财，年收益率约为5%，每年将增加收益0.6万元，该笔收益又可以循环投入定投之中，收益实现二次增值，共可累计约16万元。股票投资暂保留，静待市场回暖。因为他们还比较年轻，可以选择一些风险较高但同时带来的收益也较大的主动管理型的基金，例如富国成长和博时行业股票等。按照8%的年化收益率来计算，张女士5年后一共可得约25.7万元，10年后一共可得约64.1万元。当前的房价调控政策不断出台，预计近几年的房价不会涨得过快。参考目前的房市价格，5年后张女士用这41万元和5年间二人积累的住房公积金，再加上出售第一套房后的净额，用于支付购买200万元新房的首付已经绰绰有余。
4、补充购买商业保险有效提高家庭保障水平
建议张女士用年收入的10%为自己及家人制定一个保障计划，保险产品可以选择“分红两全保险+重大疾病+意外伤害+意外伤害医疗+补充社保”的形式，交费方式可设为月交，保险期限至少设定10年，身故受益人约定为自己的父母。主险也可以选择万能，附加相同的附加险，因为万能险的保额十分灵活，将来张女士购房后，可根据具体的房贷数额，调整相应的基本保额。
