五大方面各不相同

　　安邦保险旗下和谐健康保险河北分公司负责人指出，在保险属性、对象、缴费方式及赔付方式等几方面，大病医保与商业重疾险都存在诸多差异。

　　首先在保险属性方面，“大病医保新政”是在基本医疗保障的基础上，对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的一项制度性安排，目的是要切实解决人民群众因病致贫、因病返贫的突出问题，属于社会保险范畴，具有保障性，不以盈利为目的；而商业重疾险属于商业保险范畴，是社会医疗保障体系的重要组成部分。

　　在保障对象方面，《意见》中明确指出，“大病医保”保障对象为城镇居民医保、新农合的参保(合)人；而商业重疾险的对象是自然人，自愿投保，只要投保人及被保险人符合保险公司的规定，并愿意履行合同条款即可。

　　在保障内容方面，“大病医保”的保障范围要与城镇居民医保、新农合相衔接，在城镇居民医保、新农合提供基本医疗保障基础上，“大病医保”主要在参保(合)人患大病发生高额医疗费用的情况下，对城镇居民医保、新农合补偿后需个人负担的合规医疗费用给予保障；而商业重疾险是按照商业保险公司条款约定，被保险人罹患合同约定的重大疾病病种后即可申请赔付。

　　在缴费方式方面，《意见》中明确指出，“大病医保”所需资金，从城镇居民医保基金、新农合基金中划拨，原则上不再额外增加群众个人缴费负担；而商业重疾险完全是由投保个人负担。

　　在赔付条件方面，“大病医保”报销前提是参保人产生了实际住院花销且发生了高额医疗费用才能报销；而商业重疾险是等待期后被保险人患条款约定的重大疾病后，凭相关医学证明材料即可申请重大疾病保险金。

　　◎联系

　　互为补充双重保障

　　尽管在规定条款、适用范围等方面存在诸多差异，但大病医保与商业重疾险之间并非全无关联。阳光保险相关专家指出，在保障消费者权益方面，“大病医保”与商业重疾险的功能相辅相成。社会保险抵御风险的功能是基本的，而商业重疾险是对社会保险起到辅助的、补充的作用。

　　那么，既符合大病医保承保条件，又购买了商业重疾险的消费者，一旦罹患重大疾病，在获取保障方面是否存在冲突呢？庹国柱教授解释，医疗保险并不能重复报销，选择大病保险还是商业健康险进行报销，取决于个人最终保费报销金额的多少。