中年家庭理财重疾险不可或缺

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[导读]：50的人已经步入中老年了，这个年龄段的人，应该买什么样的保险来理财？可以将理财目标分为短期和长期目标。既要考虑退休后的养老生活，也要考虑意外发生的重大疾病。

　　金融资产累加，提供留学资金支持

　　从刘先生一家目前的结余情况来看，每年可有20万元左右的结余。算上已有的现金、基金、黄金等50万元可较为容易变现的金融资产，两年后可以提供90万元左右的资金支持。留下10万元作为家庭的应急资金，剩下的80万元正好可以作为女儿的留学资金。因此就这一目标的实现而言，在维持刘先生一家目前的生活质量前提下，并不需要抛售北京郊区的房产。

　　另外，由于目前股票市场处于历史低位，而世界和国内的宏观经济渐渐走出低谷，预计股票市场会慢慢展开反弹，因此不建议刘先生立即把10万元股票基金转为收益较低的货币基金，而是在等待女儿完成大学学业的两年时间里选择合适的时机再做打算。

　　以房养老，解决退休后顾之忧

　　在支付完女儿的留学费用之后，按年理财收益率5%计算，退休前刘先生一家还可有190万元左右的收入结余。按照北京地区平均寿命计算，刘先生有大致25年左右的退休生活。在不考虑疾病医疗支出的前提下，按每年5%的通胀计算，要保持目前的生活水平，刘先生需要准备大约380万元左右的资金。因此，如果不将退休后的养老金收入计算在内，养老的资金缺口在200万元左右。如果期间一旦发生大的疾病需要治疗，缺口将会更大。因此，建议刘先生可以从现在开始，为自己和刘太太用购买一定数量的重大疾病保险，保费的支出大致控制在退休后每月养老金收入水平，作为目前基本医疗保险的补充。