三口之家的保险需求解析和方案设计

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[导读]：保险是当代金融业的三大板块之一，与人们的生活密切相关。作为规避家庭风险和规划家庭财务最科学有效的方法，保险已被越来越多的家庭认可和接受。然而，由于中国保险业起步较晚以及国家保险知识的普及缺乏力度，保险在我国实际上是一个存有颇多争议的朝阳行业。

　　重大疾病保险有返还型、消费型和（万能险、投联险和两全险）附加型等等。没有最好的保险，只有最适合的保险。重大疾病保险也是如此，适合的就是最好的。

　　我们选择重疾产品时，不能笼统地追求疾病种类的数量。据科隆再保险公司2007年１2月份调查数据显示，中国重疾险理赔96.5％集中在十种重大疾病，癌症理赔率占84.4％。因此，有些涵盖30种重大疾病的保险，并没有给我们带来更多的保障，反而只会让我们承受不必要的费用开支，有些华而不实。

　　重大疾病保险，我更认可办长期或终身型的。有三种原因：1、现在年轻、身体健康，只需较少的费用就能获得长期高额的保障；2、现在收入稳定、有足够的缴费能力，可以通过现在的高收入规划未来，从而避免年老时持续交费的压力；3、一步到位规划长期，可避免因办理短期消费型重大疾病保险而忽视长期重疾险所造成的难题：短期消费型重大疾病保险往往会到年龄大我们更需要保障时，保险期间届满保障中断；那时我们想要再拥有重大疾病保障，却因身体状况和年龄因素被保险公司拒之门外。

　　当然，消费型重大疾病保险也有它的优势。对于一些收入较低却需要较高的健康保障的人来说，消费型健康险就是一个很好的选择。

　　定期寿险客观上能起到延伸家庭经济支柱的经济生命的作用，是照顾爱人、子女和父母最好的工具。它最大的特点是用较低的费用就能博得较高的人身风险保障。因此，它也当代家庭需要重点考虑的产品之一。　