三口之家的保险需求解析和方案设计

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[导读]：保险是当代金融业的三大板块之一，与人们的生活密切相关。作为规避家庭风险和规划家庭财务最科学有效的方法，保险已被越来越多的家庭认可和接受。然而，由于中国保险业起步较晚以及国家保险知识的普及缺乏力度，保险在我国实际上是一个存有颇多争议的朝阳行业。

　　宝宝的保险应该以意外保障和健康保障为重点，根据家庭的经济状况决定是否办教育金保险。教育金保险的强制储蓄和投资理财功能也仅仅是专款专用对子女教育金的补充，我们不应寄予太高的投资回报。教育费用是孩子成长过程中的一笔巨额开支，需要一个系统的规划。可以通过基金定投、股票和银行存款多种方式综合保障。

　　有一点要提醒的是，给孩子办保险的寿险保障总额没必要超过10万元（国家保监会明文规定，未成年人寿险保障额以10万元为限，超过部分无效）。

　　我们根据李先生的家庭状况举例分析：

　　1、家庭成员：夫妻都是31岁女儿2岁身体健康；2、家庭收入：先生20万/年（税后)太太8万/年(税后）；3、家庭支出：现在日常支出概3.5千/月1年后宝宝上幼儿园概1千/月房贷2千/月尚需还款15年；4、现有理财方式：存款5万基金1.6万(投入2万)股票2.2万（实际投入5万）房产1套大概100万；5、双方父母健在（逢年过节，大概孝心支出1万／年）；6、已拥有的保险：太太仅有社保先生仅有单位办的商业保险:（门急诊和住院的费用100％报销无自负额无封顶重大疾病保障金10万人身意外伤害保障20万和疾病身故保障10万）　