三口之家的保险需求解析和方案设计

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[导读]：保险是当代金融业的三大板块之一，与人们的生活密切相关。作为规避家庭风险和规划家庭财务最科学有效的方法，保险已被越来越多的家庭认可和接受。然而，由于中国保险业起步较晚以及国家保险知识的普及缺乏力度，保险在我国实际上是一个存有颇多争议的朝阳行业。

　　30岁年龄段的人，应该根据自己的经济状况逐步规划养老保险。毕竟老年生活要占超过我们1/4生命周期的时间，养老费用确实是一笔巨额的开支。

　　本人不建议办专门的养老保险，因为这种养老险一般不会有较高的人身保障且利率固定不变。通过分红型年金保险、万能险或投联险规划养老，这样可以规划养老的同时也达到增加自己人身保障额度的目的。

　　然而要提醒的是，投联险是有风险的。建议以下四种家庭忌办或慎办投联险：1、经济收入一般的家庭；2、心理风险承受能力较弱的家庭；3、风险型理财方式偏多的家庭；4、私营企业主（做实业本身就存在风险）。

　　综上所述，我认为家庭的主要经济支柱——先生的保障额度最低不应低于家庭年支出的20倍（涵盖日常开支、房贷车贷、子女教育和赡养父母的费用）。对于家庭副经济支柱——太太的保障额度，也应该达到家庭年支出的15倍左右。这样设计的原理是，无论家庭在20年以内遭遇什么样的风险，都能确保家庭的经济不会因一个人的变故而遭遇经济上的窘迫或断流。

　　建议夫妻二人的定期寿险最低规划20年以上期限。这样设计的原理是，即便20年以后家庭经济支柱的定期寿险期限届满，现在尚未成年的孩子到那时业已长大成人且能完全独立自主的生活。　