财务需求分析与建议

　　李先生目前的理财方式是：收入-支出=储蓄。这也是具有代表性的惰性理财模式。其缺点是不论花钱还是挣钱都是零乱的，财务没有规划，资金运用效率低下，抗风险能力低，弹性不强，未来不确定。人们在这种模式下不容易看清未来，也无法做钱的主人，从而影响到每一个当下的生活品质。

　　如果回到我们用钱的根本，将收入作如下分配，李先生的财务状况将会有很大改进：

　　收入-基础支出①-风险保障②-投资/储蓄③=品质支出④。

　　其中基础支出是人生不可少的各项基本费用，如衣食住行等，这是人们挣钱的原动力；

　　风险保障规划用于增强自己和家人的风险抵御力，保证家庭收入与支出的稳定性和持续性，在人生的道路上撑起一把结实的防护伞。

　　长期的储蓄与投资用于准备家庭未来的支出如孩子教育，养老准备，实现家庭梦想等品质支出是指在做好前三项的前提下用于为自己带来更大乐趣的钱，这个钱可以更好地让自己享受现在的生活，达成自己的各种愿望，比如旅游/公益/进修/高端爱好与消费等。

　　对于李先生来讲，近两年要用的买房和结婚的钱已经基本准备好，建议这部分钱保持安全性和流动性就好。但是李先生需要对自己的收入做合理分配，重点在风险保障和投资储蓄这两部分。

　　风险保障方面：李先生除了有即将要动用的60万储蓄和单位的基本保障之外，抗风险水平较低。如果成家立业途中发生大病或意外情况，李先生将面临如何应对大额医疗费用，未来收入损失或中断，以及年迈的父母谁来照顾这些问题。风险保障将侧重于身故，大病和意外残疾这三方面。此外，李先生父母的身体虽然现在良好，但随着年龄增大，担心可能会在未来关键的10至20年期间构成较大的压力。因此如果父母没有超过60岁，应当在有能力的条件下做好父母的大病保障。防范于未然。

　　养老对很多人来说是大概率事件。如果李先生希望55岁退休的话，准备退休年龄的时间仅不到30年，而李先生的退休生活将有可能超过30年。如何用不到30年的时间（在这期间还有很多其它开支）准备30年以上的退休费用？越晚准备显然越被动。

　　在退休计划里主要考虑三部分，一是确保基本生活费用不中断，二是积累更多的资金让老年生活更有品质，三是准备好医疗保健等大额费用。这里涉及保证资金的安全性/持续性和增长性。保证基本生活费用不中断的理想手段目前主要有社保养老和商业保险的终身领取年金。它们的特点是按月划拨，领取终生。这笔钱是真正的忠实伴侣，可以让人安心地使用一辈子。李先生的退休策略是用终生年金补充社保养老的不足，并随着年龄增长分阶段将这笔确保基本生活的费用垒起来，同时用稳健投资的方式争取更高的收益以准备品质生活的费用和医疗保健费用等。投连险或基金定投是省时，省力又比较适合的选择。年轻的时候可以多采用投资方式追求效率，年长的时候则更多地采用年金。

　　在这样的安排下，李先生不但很好地提升了自己保障水平，解决后顾之忧，也开始有计划的为养老做准备。加上之前的生活费用，李先生总的支出不到年收入的50%。李先生还有余力进行常规储蓄，此外还可以考虑为父母作一些大病方面的准备，以解日后之忧。同时他可以放心地将一部分钱用在当下，如用于健身，娱乐，进修学习，旅游等。在稳健的财富管理下，让生活过得更加多姿多彩。需要说明的是，等到李先生结婚后，有必要再将其计划进行适当调整。