方案2：维持保障额度的充足性

　　◎方案提供：中国首席保险理财规划师太平人寿上海黄宜平

　　“守财男”进入谈婚论嫁的阶段，应该向“守护男”转变了，因为李先生的家庭责任对象由父母逐步增加了成家后的太太和未来的孩子，所承担的责任重了。

　　理财定义“节流”并不是像李先生那样简单地，保守地存款，更重要的是运用保险这一唯一的“避险”工具，来奠定“节流”的基石。

　　保险需求分析

　　1。意外风险。一般人的基本风险之一就是意外风险，而意外风险则来自于对生命和残疾的威胁，李先生可通过保险公司来转嫁风险，保险补偿金不仅可以对父母起到替代养老尽孝作用，同时对未来妻儿也能起到维持家庭生活正常运转的作用。

　　2。疾病风险。根据卫生部的统计，人一生中患重大疾病的可能性高达72。17%（除了意外和自杀，几乎没有多少人是寿终正寝，自然死亡的），同时，随着年龄增长，免疫力越来越低下，对外界变化的掌控力就越差，疾病准备金掌握在自己手里方能以备不测。

　　3。养老风险。当今医疗技术发达，社会物产丰富，据有关部门统计，人们的寿命在逐年延长，为此要考虑寿命延长后所带来的养老金储备是否充足的风险。因此，选择合适的养老险是必要的。

　　投保建议

　　1。意外保障产品涉及意外保险和寿险。李先生可考虑在意外风险出现时，留下自己年收入近10倍的保险金给父母养老以及未来家庭成员的生活费用。建议累计保额130万元，分配为终身寿险（分红型）20万元，终身寿险10万元，附加定期寿险50万元，附加意外伤害保险50万元。

　　2。当下一般重疾治疗费用范围为10万～30万元，建议选择分红型重大疾病保险，可适度抵御通货膨胀，同时保障范围至少包括保监会规定的25种重疾。此外，医疗保障也不容忽视，建议李先生投保1万元/次的意外医疗保险，10万元/年的住院医疗保险以及200元/天的住院津贴保险。无论大病还是小病都能获得完善的保障。3。养老保障。李先生可选择“太平一诺千金成长型年金保险”，从60岁开始领取至85岁，保本收益26。36万元，加上中档红利的话，可领取57。33万元，确保晚年无忧。随着收入的提升，建议李先生按需求增加保障额度。目前，建议李先生在1。8万元保费支出限额内，考虑必需的保障项目的全面性。

　　方案3：寿险保额=房贷金额

　　◎方案提供：海尔纽约人寿寿险顾问吴沛

　　李先生的理财需求主要有两部分：1。解决婚后生活支出增加的问题，适度减轻买房的还贷压力。2。在退休后能很好地安度晚年，避免生活质量的下降。他目前工作稳定，理财手段主要是靠储蓄，日常生活费用较有保障，但是新婚后要考虑以下一些问题：

　　1。新婚家庭大多正处于财富的初始积累期，虽然李先生收入稳定，但纯粹靠储蓄支付婚礼筹备和购房费用，剩余资金将会变得较少2。李先生作为家庭收入来源的支柱，一旦发生一些意外情况，那么家庭的财务状况势必会发生明显失衡。

　　保险保障规划

　　1。购买寿险减轻还贷风险。如果有按揭购买新房的计划，可适当选择投保一些定期寿险产品。寿险保额应与贷款金额相一致。而被保险人应为房屋的主贷款人，这样才能确保在发生风险的情况下仍能继续还贷。

　　2。购买年金险保证养老。新婚夫妇较早地投资保险，缴费金额要低很多。

　　3。为自己的子女未雨绸缪。李先生可以在婚后就适当地准备一部分资金，留作将来子女的教育，生活的保障。建议李先生可以购买一些意外保障型险种，保额以年收入的3-5倍为宜，身故的总保额应不少于50万元，重大疾病保额不能低于10万元。另外可以有计划地投资分红寿险及养老保险，既能减轻房贷还款的压力，又为将来的生活提供极好的保障。所有的总保额可以控制在自身年收入的10%以内，不会影响正常的生活消费。